Ολο το σχέδιο Προβόπουλου για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων

Τον Κώδικα Δεοντολογίας για τα «κόκκινα» δάνεια, έδωσε την Παρασκευή στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος.




Πρόκειται για ένα σχέδιο 18 σελίδων που τίθεται σε δημόσια διαβούλευση και αποτελεί ουσιαστικά τις συστάσεις της ΤτΕ στις τράπεζες για το πώς πρέπει να κινούνται σε ότι αφορά τη χορήγηση των στεγαστικών δανείων, όχι μόνο σε φυσικά πρόσωπα αλλά και σε επιχειρήσεις.

Η Τράπεζα επιχειρεί έτσι να θέσει όρους και κανόνες στον τομέα των δανείων ενώ εισάγει τους θεσμούς του συνεργάσιμου δανειολήπτη και των εύλογων δαπανών διαβίωσης.

Περιγράφει ιδίως τα βήματα, τις προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης, που αμοιβαία οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες και οι δανειολήπτες, ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη, είτε πρόκειται για φυσικό πρόσωπο είτε για επαγγελματία ή επιχείρηση, και να επιδιώκεται η εξεύρεση καταλληλότερης για τη συγκεκριμένη περίπτωση λύσης ρύθμισης.

Παράλληλα, δίνονται στοιχεία για το πώς οι τράπεζες θα διασφαλίζουν τα συμφέροντά τους σε περιπτώσεις που δεν αποπληρώνονται δάνεια από φυσικά πρόσωπα, επαγγελματίες ή επιχειρήσεις. Σε σχετικό δελτίο τύπου η ΤτΕ αναφέρει:

«Όπως γνωρίζετε, ο Ν. 4224 /2013 προβλέπει την εγκαθίδρυση μόνιμου μηχανισμού επίλυσης του μη εξυπηρετούμενου ιδιωτικού χρέους. Κεντρικό ρόλο στο μηχανισμό αυτό διαδραματίζει το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους το οποίο, σύμφωνα με την παρ. 1 του εν λόγω νόμου, έχει αποστολή τη διαμόρφωση πολιτικών, την εισήγηση νομοθετικών ρυθμίσεων και, εν γένει, την κατάρτιση δράσεων προσανατολισμένων στον προαναφερόμενο στόχο.

Ο ρόλος της Τράπεζας της Ελλάδος στον εν λόγω μηχανισμό είναι διακριτός και αφορά, συγκεκριμένα, την έκδοση Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, σχέδιο του οποίου επισυνάπτεται. Oι δανειολήπτες, για τυχόν διαφορές εκ της εφαρμογής του Κώδικα και προς επιδίωξη της εξωδικαστικής διευθέτησής τους, έχουν το δικαίωμα να προσφεύγουν στο Συνήγορο του Καταναλωτή, που αποτελεί τον τρίτο εμπλεκόμενο, με βάση το Ν. 4224/2013, φορέα. Κατά τα λοιπά η επί της ουσίας επίλυση των διαφορών ανήκει στα δικαστήρια.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας παραπέμπει στις έννοιες του «συνεργάσιμου» δανειολήπτη και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης», που ορίζονται με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, όπως προβλέπεται από τον πιο πάνω νόμο.

O Κώδικας καταρτίστηκε με βάση τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές, τις αρχές της International Association οf Restructuring, Insolvency & Bankruptcy Professionals (INSOL), καθώς και το αντίστοιχο πλαίσιο άλλων κρατών-μελών της ΕΕ που αντιμετωπίζουν ανάλογες προκλήσεις (Πορτογαλία, Κύπρος, Ιρλανδία). Ο Κώδικας περιγράφει ιδίως τα βήματα, τις προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης, που αμοιβαία οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες και οι δανειολήπτες, ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη, είτε πρόκειται για φυσικό πρόσωπο είτε για επαγγελματία ή επιχείρηση, και να επιδιώκεται η εξεύρεση καταλληλότερης για τη συγκεκριμένη περίπτωση λύσης ρύθμισης.

Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει παραλλήλως εκπονήσει σχέδιο οργανωτικών απαιτήσεων που θα θεσπιστούν με Πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της ΤτΕ, προκειμένου να αξιολογεί τον βαθμό κατά τον οποίο οι τράπεζες έχουν επαρκώς αναπτύξει τα συστήματα για να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις του Κώδικα.