ΤΙ ΠΡΟΒΛΕΠΕΙ Ο ΚΩΔΙΚΑΣ ΔΕΟΝΤΟΛΟΓΙΑΣ ΤΗΣ ΤΤΕ

Ευνοϊκές ρυθμίσεις για τη ρύθμιση των ήδη «κόκκινων» δανείων ή και όσων κινδυνεύουν να γίνουν προβλέπει το σχέδιο του Κώδικα Δεοντολογίας που έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος για διαβούλευση. Μεταξύ των άλλων προβλέπεται η καταβολή μικρότερης δόσης, μείωση του επιτοκίου, περίοδος χάριτος, προσωρινή αναβολή πληρωμής των δόσεων, επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.




Επίσης, προβλέπεται και η διαμονή στο σπίτι που έχει αποκτηθεί με στεγαστικό, έναντι ενοικίου. Συγκεκριμένα, προβλέπονται τρεις κατηγορίες ρυθμίσεων:

1. Βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης (η διάρκεια δεν ξεπερνά τα 5 χρόνια)

Πληρωμή μόνο τόκων κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
Μειωμένη καταβολή τοκοχρεολυτικής δόσης κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
Περίοδος χάριτος.
Αναβολή πληρωμής δόσης ή δόσεων.
Τακτοποίηση του υπολοίπου που βρίσκεται σε καθυστέρηση.
Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων.

2. Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης

Πρόκειται για λύσεις που η διάρκειά τους υπερβαίνει την πενταετία και περιλαμβάνουν:

Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου.
Αλλαγή τύπου επιτοκίου (για παράδειγμα από κυμαινόμενο σε σταθερό).
Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής.
«Σπάσιμο» του δανείου στα δύο. Το πρώτο μέρος είναι με εμπράγματη εξασφάλιση, και για το οποίο ο δανειολήπτης πληρώνει δόση. Στο δεύτερο μέρος που είναι το υπόλοιπο του δανείου, δεν υπολογίζονται τόκοι για χρονικό διάστημα που θα συμφωνηθεί με την τράπεζα. Για το ποσό αυτό, ο δανειολήπτης θα επαναξιολογηθεί, αν διορθωθούν τα οικονομικά του ή θα κληθεί να βάλει άλλο ακίνητο υποθήκη.
Πρόσθετη εξασφάλιση από τον δανειολήπτη, στο πλαίσιο μιας ευρύτερης λύσης ρύθμισης. Δηλαδή να προσφέρει άλλα περιουσιακά στοιχεία ως εγγύηση.
Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης. Αφορά επιχειρηματικά δάνεια για τα οποία ο επιχειρηματίας, θα κληθεί να προχωρήσει σε περικοπές δαπανών και κόστους λειτουργίας της επιχείρησής του.
Να ανταλλάξει η επιχείρηση χρέος με την είσοδο της τράπεζας σε αντίστοιχο ποσοστό του μετοχικού της κεφαλαίου.

3. Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης

Το τρίτο μοντέλο περιλαμβάνει δραστικές παρεμβάσεις για την οριστική αντιμετώπιση των οφειλών του δανειολήπτη.

Ειδικότερα προβλέπει:

Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης.
Μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα και υπογράφει μια σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, για ελάχιστη χρονική διάρκεια που είναι συνήθως τα πέντε χρόνια. Και ο δανειολήπτης έχει τα δικαιώματα που προβλέπονται από το ισχύον δίκαιο περί συμβάσεων χρηματοδοτικής μίσθωσης.
Πώληση και ενοικίαση. Ο δανειολήπτης δηλαδή μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στην τράπεζα, είτε σε τρίτο (άλλο ίδρυμα, άλλο αγοραστή, κρατικήεταιρία διαχείρισης ακινήτων κ.λπ.) αποπληρώνοντας μέρος ή το σύνολο του δανείου. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο για κάποια ελάχιστη χρονική διάρκεια έναντι μισθώματος. Συνήθως προβλέπεται μία ελάχιστη περίοδος τριών ετών.
Μεταβίβαση του δανείου σε άλλη τράπεζα.
Αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου.
Διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.
Ρευστοποίηση Εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησης του ιδρύματος. Και τέλος
Δικαστικές και νομικές ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.