Η έναρξη των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών την
ερχόμενη Τετάρτη 29 Νοεμβρίου επιταχύνει τις δράσεις των τραπεζών, τόσο
σε επίπεδο οριστικών διευθετήσεων οφειλών όσο και στο μέτωπο των
πωλήσεων «κόκκινων» δανείων.
Σύμφωνα με πληροφορίες, ήδη πελάτες των τραπεζών με επί χρόνια μη εξυπηρετούμενα δάνεια, τα οποία δεν έχουν εξασφαλίσεις, έχουν λάβει και θα λάβουν επιστολές με τις οποίες ενημερώνονται ότι το δάνειό τους θα τεθεί προς πώληση. Οι επιστολές αυτές υπήρξαν ήδη στην περίπτωση των καταναλωτικών NPLs της Eurobank που πωλήθηκαν στην Intrum Justitia (το deal ολοκληρώθηκε στις αρχές Νοεμβρίου, αλλά 150.000 επιστολές είχαν κοινοποιηθεί στους οφειλέτες από τον Ιούνιο), δημιουργώντας ένα ακόμη νέο δεδομένο για τράπεζες και δανειολήπτες. Οι μεν έπαυσαν να κυνηγούν τους οφειλέτες για ρυθμίσεις και έβγαλαν από τον ισολογισμό τους τα «κακά» δάνεια, οι δε βρίσκονται αντιμέτωποι με νέο αντισυμβαλλόμενο ένα fund.
Διαπραγμάτευση με fund
Γεγονός που στην πράξη σημαίνει πως οι οφειλέτες θα κληθούν να διαπραγματευθούν την οφειλή τους με το fund, το οποίο θα διεκδικεί την απαίτηση εις ολόκληρον, χωρίς να έχει ως αφετηρία διαπραγμάτευσης τυχόν ευνοϊκή λύση με «κούρεμα» οφειλής που είχε προτείνει η τράπεζα στον οφειλέτη. Πρόκειται για μία εξέλιξη που πρέπει να έχουν υπ’ όψιν τους οι δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενο δάνειο, οι οποίοι κινούνται στη λογική ότι το fund, επειδή αγόρασε πολύ φθηνά το δάνειο από την τράπεζα (π.χ. στην περίπτωση της Ιntrum στο 3% της αξίας του δανείου), θα ξεκινήσει από αυτή την αφετηρία τη διαπραγμάτευση για την είσπραξη της οφειλής…
Επιθετικές ρυθμίσεις
Εν τω μεταξύ, καθώς οι ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα συνεχίσουν να αποτελούν τον κύριο κορμό της στρατηγικής μείωσης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, τόσο οι επερχόμενοι πλειστηριασμοί όσο και η προοπτική των πωλήσεων δανείων οδηγούν σε πολύ «επιθετικότερες» ρυθμίσεις. Στο πλαίσιο αυτό, ήδη ξεκίνησαν οι πρώτες ρυθμίσεις οφειλών με εθελοντική παράδοση ακινήτων στις τράπεζες, με τις πληροφορίες να αναφέρουν ότι προς την κατεύθυνση αυτή η Eurobank «τρέχει» πιλοτικό πρόγραμμα με την ισπανική HipoGes.
Τα amicable solutions
Πρόκειται για την εφαρμογή της πρακτικής των amicable solutions, τις οποίες οι τράπεζες θα εφαρμόσουν σε δάνεια με πολυετή καθυστέρηση, καταγγελμένα και ένα βήμα πριν από τον πλειστηριασμό και με τις οποίες η τράπεζα θα αποκτά το ενυπόθηκο ακίνητο με τη συναίνεση του οφειλέτη. Η συμφωνία με τον οφειλέτη θα προβλέπει είτε πώληση του ακινήτου σε τρίτον είτε αγορά του από την ίδια την τράπεζα, με ισόποση μείωση της οφειλής του δανειολήπτη έως πλήρη εξάλειψη του χρέους του.
Οι επιλογές οριστικής διευθέτησης οφειλών που θα προσφέρονται μέσω συναινετικών λύσεων (amicable solutions) δίνουν δηλαδή στον οφειλέτη τη δυνατότητα είτε να πουλήσει το ακίνητο και με το τίμημα να αποπληρώσει το δάνειο (και να απομείνει ως οφειλή τυχόν διαφορά) είτε να παραδώσει το ακίνητό του σε συμφωνημένη τιμή στην τράπεζα και να του γίνει αντίστοιχη μείωση της οφειλής. Η δεύτερη επιλογή είναι και αυτή που θα εφαρμοστεί κυρίως, προσφέροντας στην πράξη τη δυνατότητα στον δανειολήπτη να «κουρέψει» την οφειλή του, κάτι που δεν θα μπορούσε να κάνει αν το ακίνητο κατέληγε σε πλειστηριασμό.
Η δυνατότητα του «κουρέματος» θα υπάρχει διότι η τράπεζα θα διαγράφει το επιπλέον ποσό της απαίτησης, το οποίο θα απομένει μετά την εθελοντική παράδοση του ακινήτου. Κατ’ εξαίρεση θα το διεκδικεί μόνο εφόσον ο οφειλέτης έχει ετήσιο εισόδημα που υπερκαλύπτει το ύψος του δανείου του.
Καταγγελμένες απαιτήσεις
Σημειώνεται ότι οι καταγγελμένες απαιτήσεις (στις οποίες θα στοχεύουν οι συναινετικές λύσεις) στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος, στο τέλος του 2016, ανέρχονταν σε 48 δισ. ευρώ, αποτελώντας το 45% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των τραπεζών. Συνεπώς, η σημασία τους είναι καθοριστική στην προσπάθεια συνολικής διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.
Σύμφωνα με πληροφορίες, ήδη πελάτες των τραπεζών με επί χρόνια μη εξυπηρετούμενα δάνεια, τα οποία δεν έχουν εξασφαλίσεις, έχουν λάβει και θα λάβουν επιστολές με τις οποίες ενημερώνονται ότι το δάνειό τους θα τεθεί προς πώληση. Οι επιστολές αυτές υπήρξαν ήδη στην περίπτωση των καταναλωτικών NPLs της Eurobank που πωλήθηκαν στην Intrum Justitia (το deal ολοκληρώθηκε στις αρχές Νοεμβρίου, αλλά 150.000 επιστολές είχαν κοινοποιηθεί στους οφειλέτες από τον Ιούνιο), δημιουργώντας ένα ακόμη νέο δεδομένο για τράπεζες και δανειολήπτες. Οι μεν έπαυσαν να κυνηγούν τους οφειλέτες για ρυθμίσεις και έβγαλαν από τον ισολογισμό τους τα «κακά» δάνεια, οι δε βρίσκονται αντιμέτωποι με νέο αντισυμβαλλόμενο ένα fund.
Διαπραγμάτευση με fund
Γεγονός που στην πράξη σημαίνει πως οι οφειλέτες θα κληθούν να διαπραγματευθούν την οφειλή τους με το fund, το οποίο θα διεκδικεί την απαίτηση εις ολόκληρον, χωρίς να έχει ως αφετηρία διαπραγμάτευσης τυχόν ευνοϊκή λύση με «κούρεμα» οφειλής που είχε προτείνει η τράπεζα στον οφειλέτη. Πρόκειται για μία εξέλιξη που πρέπει να έχουν υπ’ όψιν τους οι δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενο δάνειο, οι οποίοι κινούνται στη λογική ότι το fund, επειδή αγόρασε πολύ φθηνά το δάνειο από την τράπεζα (π.χ. στην περίπτωση της Ιntrum στο 3% της αξίας του δανείου), θα ξεκινήσει από αυτή την αφετηρία τη διαπραγμάτευση για την είσπραξη της οφειλής…
Επιθετικές ρυθμίσεις
Εν τω μεταξύ, καθώς οι ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων θα συνεχίσουν να αποτελούν τον κύριο κορμό της στρατηγικής μείωσης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, τόσο οι επερχόμενοι πλειστηριασμοί όσο και η προοπτική των πωλήσεων δανείων οδηγούν σε πολύ «επιθετικότερες» ρυθμίσεις. Στο πλαίσιο αυτό, ήδη ξεκίνησαν οι πρώτες ρυθμίσεις οφειλών με εθελοντική παράδοση ακινήτων στις τράπεζες, με τις πληροφορίες να αναφέρουν ότι προς την κατεύθυνση αυτή η Eurobank «τρέχει» πιλοτικό πρόγραμμα με την ισπανική HipoGes.
Τα amicable solutions
Πρόκειται για την εφαρμογή της πρακτικής των amicable solutions, τις οποίες οι τράπεζες θα εφαρμόσουν σε δάνεια με πολυετή καθυστέρηση, καταγγελμένα και ένα βήμα πριν από τον πλειστηριασμό και με τις οποίες η τράπεζα θα αποκτά το ενυπόθηκο ακίνητο με τη συναίνεση του οφειλέτη. Η συμφωνία με τον οφειλέτη θα προβλέπει είτε πώληση του ακινήτου σε τρίτον είτε αγορά του από την ίδια την τράπεζα, με ισόποση μείωση της οφειλής του δανειολήπτη έως πλήρη εξάλειψη του χρέους του.
Οι επιλογές οριστικής διευθέτησης οφειλών που θα προσφέρονται μέσω συναινετικών λύσεων (amicable solutions) δίνουν δηλαδή στον οφειλέτη τη δυνατότητα είτε να πουλήσει το ακίνητο και με το τίμημα να αποπληρώσει το δάνειο (και να απομείνει ως οφειλή τυχόν διαφορά) είτε να παραδώσει το ακίνητό του σε συμφωνημένη τιμή στην τράπεζα και να του γίνει αντίστοιχη μείωση της οφειλής. Η δεύτερη επιλογή είναι και αυτή που θα εφαρμοστεί κυρίως, προσφέροντας στην πράξη τη δυνατότητα στον δανειολήπτη να «κουρέψει» την οφειλή του, κάτι που δεν θα μπορούσε να κάνει αν το ακίνητο κατέληγε σε πλειστηριασμό.
Η δυνατότητα του «κουρέματος» θα υπάρχει διότι η τράπεζα θα διαγράφει το επιπλέον ποσό της απαίτησης, το οποίο θα απομένει μετά την εθελοντική παράδοση του ακινήτου. Κατ’ εξαίρεση θα το διεκδικεί μόνο εφόσον ο οφειλέτης έχει ετήσιο εισόδημα που υπερκαλύπτει το ύψος του δανείου του.
Καταγγελμένες απαιτήσεις
Σημειώνεται ότι οι καταγγελμένες απαιτήσεις (στις οποίες θα στοχεύουν οι συναινετικές λύσεις) στο σύνολο του τραπεζικού συστήματος, στο τέλος του 2016, ανέρχονταν σε 48 δισ. ευρώ, αποτελώντας το 45% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων των τραπεζών. Συνεπώς, η σημασία τους είναι καθοριστική στην προσπάθεια συνολικής διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.
