Καταλυτικής σημασίας θα είναι η συμβολή του νέου νόμου Κατσέλη στην επίτευξη των στόχων των τραπεζών για τη μείωση των "κόκκινων" δανείων, δίνοντας ώθηση στις ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων οφειλών και στην δραστική υποχώρηση του δείκτη εκ νέου αθέτησης πληρωμών (redefault).
H επίτευξη συμφωνίας με τους "θεσμούς" για το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας βρίσκεται κοντά, αλλά χρειάζεται ακόμη δουλειά, όπως φάνηκε από το χθεσινό Eurogroup. Όπως ανέφεραν πηγές από το Υπουργείο Οικονομικών, υπήρξε ευρεία συμφωνία αναφορικά με τους κεντρικούς πυλώνες του πλαισίου και μένει η οριστικοποίηση κάποιων παραμέτρων. Αυτές, όπως διαφαίνεται, θα πρέπει να έχουν συμφωνηθεί μέχρι το EuroWorking Group της 25ης Μαρτίου.
Από την πλευρά τους, οι τράπεζες επιθυμούν η συμφωνία να κλείσει το ταχύτερο δυνατόν ώστε να αρθεί η διστακτικότητα των δανειοληπτών να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις των οφειλών τους. Η αναμονή για το διάδοχο πλαίσιο προστασίας του νόμου Κατσέλη έχει αφήσει το "αποτύπωμά" της στις επιδόσεις των ρυθμίσεων από την αρχή του έτους, με τις τράπεζες να αναμένουν χαμηλότερες επιδόσεις από το τελευταίο τρίμηνο του 2018.
Προς την κατεύθυνση της μεγιστοποίησης των ανακτήσεων οφειλών, οι τράπεζες εκτιμούν ότι τα "όπλα" του νέου νομοθετικού πλαισίου είναι α) η κρατική επιδότηση της μηνιαίας δόσης, β) η αναδιάρθρωση του δανείου με διαγραφή του ποσού κατά το οποίο η τρέχουσα οφειλή υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του ακινήτου (πρώτη κατοικία) που συνιστά την εμπράγματη εξασφάλιση, σε μια αναλογία 120% και γ) η προοπτική του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας εφόσον ο δανειολήπτης δεν καταβάλλει τρεις συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις.
Για να οριστικοποιηθεί, ωστόσο, το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας και να οδεύσει προς ψήφιση στη Βουλή θα πρέπει εντός των επομένων ημερών να βρεθεί συμβιβασμός για το θέμα των επιχειρηματικών δανείων, αλλά και για το ύψος των περιουσιακών κριτηρίων που θα δίνουν δικαίωμα υπαγωγής.
Tο πόρισμα των τραπεζών που απέστειλε επισήμως η ΤτΕ στην ΕΚΤ για τις επιπτώσεις που θα έχει η εφαρμογή του νέου νόμου στην κεφαλαιακή κατάσταση των τραπεζών, αναφέρει ότι στην περίμετρο του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας θα περιληφθούν μη εξυπηρετούμενα δάνεια 11 δισ. ευρώ.
Από αυτά, τα 9 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια και τα υπόλοιπα 2 δισ. μικρά επιχειρηματικά. Οι "θεσμοί" δεν έχουν άρει τις ενστάσεις τους για την συμπερίληψη των επιχειρηματικών δανείων στο νέο πλαίσιο προστασίας υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, θεωρώντας ήδη υψηλή την "δεξαμενή" των προστατευόμενων στεγαστικών δανείων.
Παράλληλα, παραμένουν οι ενστάσεις τους για το ότι τα περιουσιακά κριτήρια για την ένταξη σε καθεστώς προστασίας είναι αδικαιολόγητα υψηλά. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση έχει αποδεχτεί την πραγματικότητα αυτή και η διαπραγμάτευση γίνεται για το πόσο θα υποχωρήσει ο πήχης προστασίας, αφού οι "θεσμοί" φέρονται να επιθυμούν μείωση των ορίων στο μισό.
Με το σχέδιο νόμου που έχει παρουσιάσει στους "θεσμούς" η κυβέρνηση, προστασία της πρώτης κατοικίας λαμβάνει ένας οφειλέτης αν οι καταθέσεις που έχει δεν είναι υψηλότερες από το 50% της οφειλής του και το σύνολο της ακίνητης περιουσίας του δεν υπερβαίνει το 200% της οφειλής του.
Τα ποσοστά αυτά, εφόσον υπολογιστεί το ύψος του συνολικού υπολειπόμενου δανεισμού του οφειλέτη που ορίζεται στις 130.000 ευρώ και το οποίο αποτελεί τον πρώτο "κόφτη" για την επιλεξιμότητα του οφειλέτη στον νέο "νόμο Κατσέλη", ερμηνεύονται σε "προστατευόμενες" καταθέσεις 65.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία 260.000 ευρώ.
Σημειώνεται ότι τα κριτήρια για ένταξη σε καθεστώς προστασίας που προβλέπει ο νέος νόμος, θα λειτουργούν σωρευτικά. Τα κριτήρια αυτά είναι καταρχάς οι δύο προϋποθέσεις που θα κρίνουν την επιλεξιμότητα του οφειλέτη, δηλαδή α) το συνολικό ύψος του δανεισμού του (συμπεριλαμβανομένων των τόκων) που έχει ως εξασφάλιση την πρώτη κατοικία να μην υπερβαίνει τις 130.000 ευρώ και β) η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.
Αμέσως μετά μπαίνει το εισοδηματικό κριτήριο, δηλαδή το ετήσιο εισόδημα του οφειλέτη να μην ξεπερνά τις 12.500 ευρώ για τον άγαμο και τις 21.000 ευρώ για ζευγάρι, προσαυξανόμενο κατά 5.000 ευρώ για κάθε παιδί μέχρι τα τρία (δηλ. μάξιμουμ κάλυψη έως 36.000 ευρώ) και τέλος, τα περιουσιακά κριτήρια (καταθέσεις, ακίνητη περιουσία).
H επίτευξη συμφωνίας με τους "θεσμούς" για το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας βρίσκεται κοντά, αλλά χρειάζεται ακόμη δουλειά, όπως φάνηκε από το χθεσινό Eurogroup. Όπως ανέφεραν πηγές από το Υπουργείο Οικονομικών, υπήρξε ευρεία συμφωνία αναφορικά με τους κεντρικούς πυλώνες του πλαισίου και μένει η οριστικοποίηση κάποιων παραμέτρων. Αυτές, όπως διαφαίνεται, θα πρέπει να έχουν συμφωνηθεί μέχρι το EuroWorking Group της 25ης Μαρτίου.
Από την πλευρά τους, οι τράπεζες επιθυμούν η συμφωνία να κλείσει το ταχύτερο δυνατόν ώστε να αρθεί η διστακτικότητα των δανειοληπτών να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις των οφειλών τους. Η αναμονή για το διάδοχο πλαίσιο προστασίας του νόμου Κατσέλη έχει αφήσει το "αποτύπωμά" της στις επιδόσεις των ρυθμίσεων από την αρχή του έτους, με τις τράπεζες να αναμένουν χαμηλότερες επιδόσεις από το τελευταίο τρίμηνο του 2018.
Προς την κατεύθυνση της μεγιστοποίησης των ανακτήσεων οφειλών, οι τράπεζες εκτιμούν ότι τα "όπλα" του νέου νομοθετικού πλαισίου είναι α) η κρατική επιδότηση της μηνιαίας δόσης, β) η αναδιάρθρωση του δανείου με διαγραφή του ποσού κατά το οποίο η τρέχουσα οφειλή υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του ακινήτου (πρώτη κατοικία) που συνιστά την εμπράγματη εξασφάλιση, σε μια αναλογία 120% και γ) η προοπτική του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας εφόσον ο δανειολήπτης δεν καταβάλλει τρεις συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις.
Για να οριστικοποιηθεί, ωστόσο, το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας και να οδεύσει προς ψήφιση στη Βουλή θα πρέπει εντός των επομένων ημερών να βρεθεί συμβιβασμός για το θέμα των επιχειρηματικών δανείων, αλλά και για το ύψος των περιουσιακών κριτηρίων που θα δίνουν δικαίωμα υπαγωγής.
Tο πόρισμα των τραπεζών που απέστειλε επισήμως η ΤτΕ στην ΕΚΤ για τις επιπτώσεις που θα έχει η εφαρμογή του νέου νόμου στην κεφαλαιακή κατάσταση των τραπεζών, αναφέρει ότι στην περίμετρο του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας θα περιληφθούν μη εξυπηρετούμενα δάνεια 11 δισ. ευρώ.
Από αυτά, τα 9 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια και τα υπόλοιπα 2 δισ. μικρά επιχειρηματικά. Οι "θεσμοί" δεν έχουν άρει τις ενστάσεις τους για την συμπερίληψη των επιχειρηματικών δανείων στο νέο πλαίσιο προστασίας υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, θεωρώντας ήδη υψηλή την "δεξαμενή" των προστατευόμενων στεγαστικών δανείων.
Παράλληλα, παραμένουν οι ενστάσεις τους για το ότι τα περιουσιακά κριτήρια για την ένταξη σε καθεστώς προστασίας είναι αδικαιολόγητα υψηλά. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση έχει αποδεχτεί την πραγματικότητα αυτή και η διαπραγμάτευση γίνεται για το πόσο θα υποχωρήσει ο πήχης προστασίας, αφού οι "θεσμοί" φέρονται να επιθυμούν μείωση των ορίων στο μισό.
Με το σχέδιο νόμου που έχει παρουσιάσει στους "θεσμούς" η κυβέρνηση, προστασία της πρώτης κατοικίας λαμβάνει ένας οφειλέτης αν οι καταθέσεις που έχει δεν είναι υψηλότερες από το 50% της οφειλής του και το σύνολο της ακίνητης περιουσίας του δεν υπερβαίνει το 200% της οφειλής του.
Τα ποσοστά αυτά, εφόσον υπολογιστεί το ύψος του συνολικού υπολειπόμενου δανεισμού του οφειλέτη που ορίζεται στις 130.000 ευρώ και το οποίο αποτελεί τον πρώτο "κόφτη" για την επιλεξιμότητα του οφειλέτη στον νέο "νόμο Κατσέλη", ερμηνεύονται σε "προστατευόμενες" καταθέσεις 65.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία 260.000 ευρώ.
Σημειώνεται ότι τα κριτήρια για ένταξη σε καθεστώς προστασίας που προβλέπει ο νέος νόμος, θα λειτουργούν σωρευτικά. Τα κριτήρια αυτά είναι καταρχάς οι δύο προϋποθέσεις που θα κρίνουν την επιλεξιμότητα του οφειλέτη, δηλαδή α) το συνολικό ύψος του δανεισμού του (συμπεριλαμβανομένων των τόκων) που έχει ως εξασφάλιση την πρώτη κατοικία να μην υπερβαίνει τις 130.000 ευρώ και β) η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ.
Αμέσως μετά μπαίνει το εισοδηματικό κριτήριο, δηλαδή το ετήσιο εισόδημα του οφειλέτη να μην ξεπερνά τις 12.500 ευρώ για τον άγαμο και τις 21.000 ευρώ για ζευγάρι, προσαυξανόμενο κατά 5.000 ευρώ για κάθε παιδί μέχρι τα τρία (δηλ. μάξιμουμ κάλυψη έως 36.000 ευρώ) και τέλος, τα περιουσιακά κριτήρια (καταθέσεις, ακίνητη περιουσία).
