Σοβαρός, αλλά διαχειρίσιμος είναι ο ηθικός κίνδυνος από την εφαρμογή του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας, όπως εκτιμούν οι τράπεζες. Από την άλλη πλευρά, η προοπτική μείωσης του δείκτη redefault (εκ νέου αθέτηση πληρωμών) των μη εξυπηρετούμενων δανείων που βρίσκονται σε ρύθμιση, αποτελεί το βασικότερο πλεονέκτημα του νέου πλαισίου και θα βοηθήσει ουσιαστικά στη μείωση των "κόκκινων" δανείων.
Το παραπάνω είναι το βασικό συμπέρασμα του "πορίσματος" που απέστειλαν στην ΕΚΤ οι τράπεζες για τις επιπτώσεις που θα έχει η εφαρμογή του νέου νόμου Κατσέλη στο τραπεζικό σύστημα. Όπως εκτιμούν, η περίμετρος του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας θα περιλαμβάνει μη εξυπηρετούμενα δάνεια 11 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 9 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια και τα υπόλοιπα 2 δισ. μικρά επιχειρηματικά. Από τα 9 δισ. ευρώ στεγαστικά δάνεια, το 50% είναι δάνεια που βρίσκονται ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Οι τράπεζες αναφέρουν ότι το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας θα αποτελέσει ένα σημαντικό εργαλείο για την αποτελεσματική διαχείριση των μικρών στεγαστικών δανείων, αλλά και για τη σημαντική αποφόρτιση των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη που έχουν σωρευτεί στα δικαστήρια. Δίνει μάλιστα κίνητρα στους οφειλέτες, ιδίως σε αυτούς που έχουν υποβάλει ήδη αίτηση στον παλαιό νόμο Κατσέλη, να ρυθμίσουν ευνοϊκά τα δάνειά τους. Προς αυτή την κατεύθυνση, οι τράπεζες θα απευθυνθούν προληπτικά στους δανειολήπτες αυτούς.
Οι επίσημες διαπιστώσεις των τραπεζών για τις επιπτώσεις του νέου νόμου Κατσέλη στο τραπεζικό σύστημα επισημαίνουν τρία βασικά σημεία μέσω των οποίων το νέο πλαίσιο προστασίας θα μπορέσει να κάμψει τις αντιστάσεις του δείκτη redefault. Ο τελευταίος διατηρείται σταθερά τα τελευταία τρίμηνα πάνω από τον δείκτη ίασης (cure rate) μη εξυπηρετούμενων δανείων, σε μία αναλογία 2,1% (δάνεια που ρυθμίζονται αλλά ξαναγίνονται "κόκκινα") έναντι 1,9% (δάνεια που επιστρέφουν σε ομαλή εξυπηρέτηση).
Όπως αναφέρουν οι τράπεζες, τα "όπλα" του νέου νομοθετικού πλαισίου προς αυτή την κατεύθυνση είναι α) η κρατική επιδότηση της μηνιαίας δόσης, β) η αναδιάρθρωση του δανείου με διαγραφή του ποσού κατά το οποίο η τρέχουσα οφειλή υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του ακινήτου (πρώτη κατοικία) που συνιστά την εμπράγματη εξασφάλιση, σε μια αναλογία 120% και γ) η προοπτική του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας εφόσον ο δανειολήπτης δεν καταβάλλει τρεις συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις.
Όπως αναφέρουν οι τράπεζες στο "πόρισμά" τους, για τα "κουρέματα" που θα διενεργηθούν στη βάση LTV 120% (αξία δανείου προς αξία ακινήτου), υπάρχουν ήδη επαρκείς προβλέψεις για την "απορρόφησή" τους, χωρίς να υπάρξουν κεφαλαιακές επιπτώσεις για τις τράπεζες. Από την άλλη πλευρά, ο ηθικός κίνδυνος, δηλαδή η παύση πληρωμών από μέχρι σήμερα συνεπείς δανειολήπτες την οποία μπορεί να προκαλέσει η ευνοϊκή αντιμετώπιση δανειοληπτών με "κόκκινα" δάνεια, παραμένει ένας σοβαρός κίνδυνος. Οι τράπεζες, ωστόσο, εκτιμούν ότι ο κίνδυνος αυτός θα είναι διαχειρίσιμος.
Σημειώνεται ότι οι τελικές πτυχές του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας βρίσκονται ακόμη σε διαπραγμάτευση με τους "θεσμούς" και όπως διαφαίνεται, το σχέδιο νόμου θα πάει πρώτα στο Eurogroup της 11ης Μαρτίου και ύστερα στη Βουλή προς ψήφιση. Οι τράπεζες δεν μετέχουν πλέον στις συζητήσεις και αναμένουν την ολοκλήρωση του νόμου, ευχόμενες αυτό να γίνει το συντομότερο δυνατόν.
Όπως είπε χθες, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Eurobank, Φωκίων Καραβίας, κατά την παρουσίαση των αποτελεσμάτων 2018 της Τράπεζας στους αναλυτές των ξένων οίκων, όσο συντομότερα τελειώσει η συζήτηση για το νέο πλαίσιο, τόσο το καλύτερο για τις τράπεζες, αφού αναμένοντας το νέο πλαίσιο προστασίας, οι δανειολήπτες είναι πιο διστακτικοί να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις των δανείων τους.
Το παραπάνω είναι το βασικό συμπέρασμα του "πορίσματος" που απέστειλαν στην ΕΚΤ οι τράπεζες για τις επιπτώσεις που θα έχει η εφαρμογή του νέου νόμου Κατσέλη στο τραπεζικό σύστημα. Όπως εκτιμούν, η περίμετρος του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας θα περιλαμβάνει μη εξυπηρετούμενα δάνεια 11 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 9 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια και τα υπόλοιπα 2 δισ. μικρά επιχειρηματικά. Από τα 9 δισ. ευρώ στεγαστικά δάνεια, το 50% είναι δάνεια που βρίσκονται ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Οι τράπεζες αναφέρουν ότι το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας θα αποτελέσει ένα σημαντικό εργαλείο για την αποτελεσματική διαχείριση των μικρών στεγαστικών δανείων, αλλά και για τη σημαντική αποφόρτιση των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη που έχουν σωρευτεί στα δικαστήρια. Δίνει μάλιστα κίνητρα στους οφειλέτες, ιδίως σε αυτούς που έχουν υποβάλει ήδη αίτηση στον παλαιό νόμο Κατσέλη, να ρυθμίσουν ευνοϊκά τα δάνειά τους. Προς αυτή την κατεύθυνση, οι τράπεζες θα απευθυνθούν προληπτικά στους δανειολήπτες αυτούς.
Οι επίσημες διαπιστώσεις των τραπεζών για τις επιπτώσεις του νέου νόμου Κατσέλη στο τραπεζικό σύστημα επισημαίνουν τρία βασικά σημεία μέσω των οποίων το νέο πλαίσιο προστασίας θα μπορέσει να κάμψει τις αντιστάσεις του δείκτη redefault. Ο τελευταίος διατηρείται σταθερά τα τελευταία τρίμηνα πάνω από τον δείκτη ίασης (cure rate) μη εξυπηρετούμενων δανείων, σε μία αναλογία 2,1% (δάνεια που ρυθμίζονται αλλά ξαναγίνονται "κόκκινα") έναντι 1,9% (δάνεια που επιστρέφουν σε ομαλή εξυπηρέτηση).
Όπως αναφέρουν οι τράπεζες, τα "όπλα" του νέου νομοθετικού πλαισίου προς αυτή την κατεύθυνση είναι α) η κρατική επιδότηση της μηνιαίας δόσης, β) η αναδιάρθρωση του δανείου με διαγραφή του ποσού κατά το οποίο η τρέχουσα οφειλή υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του ακινήτου (πρώτη κατοικία) που συνιστά την εμπράγματη εξασφάλιση, σε μια αναλογία 120% και γ) η προοπτική του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας εφόσον ο δανειολήπτης δεν καταβάλλει τρεις συνεχόμενες μηνιαίες δόσεις.
Όπως αναφέρουν οι τράπεζες στο "πόρισμά" τους, για τα "κουρέματα" που θα διενεργηθούν στη βάση LTV 120% (αξία δανείου προς αξία ακινήτου), υπάρχουν ήδη επαρκείς προβλέψεις για την "απορρόφησή" τους, χωρίς να υπάρξουν κεφαλαιακές επιπτώσεις για τις τράπεζες. Από την άλλη πλευρά, ο ηθικός κίνδυνος, δηλαδή η παύση πληρωμών από μέχρι σήμερα συνεπείς δανειολήπτες την οποία μπορεί να προκαλέσει η ευνοϊκή αντιμετώπιση δανειοληπτών με "κόκκινα" δάνεια, παραμένει ένας σοβαρός κίνδυνος. Οι τράπεζες, ωστόσο, εκτιμούν ότι ο κίνδυνος αυτός θα είναι διαχειρίσιμος.
Σημειώνεται ότι οι τελικές πτυχές του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας βρίσκονται ακόμη σε διαπραγμάτευση με τους "θεσμούς" και όπως διαφαίνεται, το σχέδιο νόμου θα πάει πρώτα στο Eurogroup της 11ης Μαρτίου και ύστερα στη Βουλή προς ψήφιση. Οι τράπεζες δεν μετέχουν πλέον στις συζητήσεις και αναμένουν την ολοκλήρωση του νόμου, ευχόμενες αυτό να γίνει το συντομότερο δυνατόν.
Όπως είπε χθες, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Eurobank, Φωκίων Καραβίας, κατά την παρουσίαση των αποτελεσμάτων 2018 της Τράπεζας στους αναλυτές των ξένων οίκων, όσο συντομότερα τελειώσει η συζήτηση για το νέο πλαίσιο, τόσο το καλύτερο για τις τράπεζες, αφού αναμένοντας το νέο πλαίσιο προστασίας, οι δανειολήπτες είναι πιο διστακτικοί να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις των δανείων τους.
