Έρχονται ηλεκτρονικές δημοπρασίες για κατασχεθέντα περιουσιακά στοιχεία

Ρύθμιση συγκεκριμένων στόχων, έως τέλος Ιουνίου 2016, με βάση επιχειρησιακούς και χρηματοοικονομικούς δείκτες προκειμένου οι τράπεζες να μειώσουν το συνολικό απόθεμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων τους σε βιώσιμα επίπεδα μέχρι το τέλος του προγράμματος, προβλέπει το τεχνικό μνημόνιο (TMU).



Προβλέπει ότι στο τέλος Νοεμβρίου θα δημοσιευτούν τα κριτήρια (KPIs) στη βάση των οποίων θα αξιολογούνται οι τράπεζες για την επίτευξη των επιχειρησιακών τους στόχων. Το πλαίσιο παρακολούθησης καλύπτει επιχειρησιακούς και χρηματοοικονομικούς δείκτες που επιτρέπουν την ανάλυση της εξέλιξης των χαρτοφυλακίων NPE (μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα) των τραπεζών. Το πλαίσιο παρακολούθησης θα βασίζεται στο πρότυπο αναφοράς "ECA 47" που επεκτείνεται για να συμπεριλάβει όλα τα απαραίτητα σημεία δεδομένων για NPL και NPE (αναλογίες των τραπεζών, διατάξεις, αναδιαρθρώσεις, ανακτήσεις δανείων, διαγραφές).

Πληροφορίες σχετικά με την κατανομή των μειώσεων των δανείων, ως αποτέλεσμα των τροποποιήσεων και τα ποσοστά redefault (νέων επισφαλειών) θα χρησιμοποιηθούν για την ανάλυση της βιωσιμότητας των συμφωνιών αναδιάρθρωσης. Η αποτελεσματικότητα των διαδικασιών αναδιάρθρωσης θα μετρηθεί με επιχειρησιακούς δείκτες που θα ακολουθούν περιπτώσεις αναδιάρθρωσης σε όλα τα βασικά στάδια της διαδικασίας, όπως τις επαφές του πελάτη, την προσφορά και την αποδοχή λύσεων αναδιάρθρωσης.

Οι τράπεζες θα υποβάλλουν στοιχεία στην ΤτΕ, αρχικά σε τριμηνιαία βάση, σε ατομική βάση (ξένες επιχειρήσεις θα αποκλείονται) κατά διαστήματα από τα χαρτοφυλάκια: (i) των καταναλωτών, (ii) στεγαστικά, (iii) των μικρών επιχειρήσεων, (iv) των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, (v) τα εταιρικά (εκτός ναυτιλίας), (vi) τη ναυτιλία.

Από το 2017 και μετά που οι τράπεζες θα έχουν δημιουργήσει εσωτερικές διαδικασίες για την αυτοματοποίηση των παραπάνω εκθέσεων όσο το δυνατόν περισσότερο, τα δεδομένα θα υποβάλλονται σε μηνιαία βάση.

Από την 1 Ιουλίου 2016 ένα υποσύνολο των παρακολουθούμενων δεικτών θα τεθούν ως στόχοι για τη μελλοντική πορεία και βιωσιμότητα των μη εξυπηρετούμενων δανείων και ανοιγμάτων. Οι στόχοι και η αξιολόγησή τους θα τίθενται ανά τράπεζα. Οι στόχοι θα καθοριστούν για ένα χρονικό ορίζοντα τριών ετών: για το πρώτο έτος σε τριμηνιαία βάση για το επόμενο έτος (τέσσερα τρίμηνα), και για τα δύο επόμενα έτη σε ετήσια βάση.

Οι στόχοι θα πρέπει να ενημερώνονται σε τριμηνιαία βάση σχετικά με τις προηγούμενες επιδόσεις, καθώς και αλλαγές στη στρατηγική της τράπεζας αναφορικά με τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι οποίοι θα αντανακλούν τις αλλαγές στον οικονομικό, νομικό και λειτουργικό περιβάλλον.

Τριμηνιαία και - το ταχύτερο δυνατό - μηνιαία στοιχεία υποβάλλονται σύμφωνα με το εκτεταμένο πρότυπο "ECA 47" για καθεμία από τις επιμέρους τράπεζες, καθώς και συγκεντρωτικά σε επίπεδο συστήματος. Η ΤτΕ θα διαθέσει τυχόν αναλυτικές εκθέσεις που προέρχονται από υποβολές στοιχείων των τραπεζών.

Εξωδικαστική επίλυση

Έως τέλος Ιουνίου 2016, το τεχνικό μνημόνιο προβλέπει τροποποίηση της νομοθεσίας για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας του μηχανισμού εξωδικαστικής επίλυσης διαφορών.

Η τροποποιημένη νομοθεσία θα εφαρμόζεται σε επιχειρήσεις κάθε μεγέθους και σε επαγγελματίες. Προβλέπει δε ότι όλα τα στοιχεία του χρέους, είτε προς το Δημόσιο (φόροι), είτε οφειλές για κοινωνική ασφάλιση, καθώς και το ιδιωτικό χρέος, θα πρέπει να αντιμετωπίζονται ενιαία ως μέρος του σχεδίου αναδιάρθρωσης.

Η πρόσβαση στο μηχανισμό αναδιάρθρωσης του χρέους θα απαιτεί από τον οφειλέτη ανταλλαγή πληροφοριών σχετικά με όλα του τα χρέη, τα περιουσιακά στοιχεία και τις πηγές εισοδήματός του. Η νομοθεσία θα καθορίζει τις βασικές αρχές για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας. Για λιγότερο πολύπλοκες ή μικρότερου μεγέθους οφειλέτες, η αξιολόγηση θα πρέπει να βασίζεται σε ένα σύνολο τυποποιημένων μετρήσεων. Για πολύπλοκες περιπτώσεις, η αξιολόγηση θα γίνεται από ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες.

Για βιώσιμους οφειλέτες - ανάλογα με την πολυπλοκότητα και το μέγεθος της υπόθεσης – θα καθορίζεται το περιεχόμενο των μέτρων αναδιάρθρωσης (μεταξύ άλλων, ανασχεδιασμός επιχειρηματικού μοντέλου, διαγραφές και "κουρέματα" οφειλών, μετοχοποίηση χρέους, ή ένας συνδυασμός μέτρων) που θα αποσκοπούν στην ανάταξη και μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα του οφειλέτη.

Οι αποτιμήσεις των περιουσιακών στοιχείων με όρους αγοράς και των προβλέψεων θα βασίζονται σε ακριβείς οικονομικές καταστάσεις και αξιόπιστα επιχειρηματικά σχέδια. Τα σχέδια μπορούν επίσης να περιλαμβάνουν μέτρα λειτουργικής αναδιάρθρωσης (αλλαγές στη διαχείριση, τα πάγια περιουσιακά στοιχεία, εμπορικές σχέσεις, κτλ). Προτάσεις αναδιάρθρωσης του χρέους θα πρέπει να προσφέρονται σε βιώσιμους οφειλέτες.

Αναφορικά με το συντονισμό και το μηχανισμό λήψης αποφάσεων, ο νόμος θα απαιτεί οι συμφωνίες αναδιάρθρωσης του χρέους να εγκρίνονται με ειδική πλειοψηφία των πιστωτών και εφόσον κάποιοι δεν συμμετέχουν, να μην εμποδίζεται η έγκριση των συμφωνιών αναδιάρθρωσης του χρέους.

Ο νόμος θα ορίζει την προθεσμία εντός της οποίας οι συμφωνίες αναδιάρθρωσης θα πρέπει να επικυρωθούν από δικαστήριο, προκειμένου το τελικό αποτέλεσμα να καθίσταται δεσμευτικό και πλήρως εκτελεστό και για τη μειοψηφία. Το δικαστήριο θα μπορεί να αναλύσει τις καταγγελίες από διαφωνούντες πιστωτές.

Ο νόμος θα προβλέπει ότι η έναρξη της διαδικασίας αφερεγγυότητας για τους οφειλέτες υπόκειται στην ανωτέρω διαδικασία και θα διευκολύνεται σε περίπτωση έλλειψης συμμόρφωσης με τα σχέδια αναδιάρθρωσης ή σε περίπτωση που ο οφειλέτης έχει αξιολογηθεί ως μη βιώσιμος.

Ηλεκτρονικές δημοπρασίες

Μέχρι τα τέλη Σεπτεμβρίου 2016 θα πρέπει να εφαρμοστεί ο Κώδικας Πολιτικής Δικονομίας και το καθεστώς αφερεγγυότητας. Παράλληλα, θα πρέπει να εκδοθεί το Προεδρικό Διάταγμα για τη λειτουργία των Συνδίκων Πτώχευσης. Προβλέπεται: i) εσωτερικός κανονισμός της επιτροπής διαχείρισης της αφερεγγυότητας, ii) απόφαση της Αρμόδιας Αρχής για τη θέσπιση των μέσων που αποδεικνύουν τα επαγγελματικά προσόντα και την εμπειρία, την απόφαση της αρμόδιας αρχής όσον αφορά τις εξετάσεις, iii) απόφαση συμπεριλαμβανομένων των όρων για την ανανέωση της άδειας, iv) κοινή απόφαση του Υπουργού Οικονομικών και του Υπουργού Δικαιοσύνης σχετικά με τις αποδοχές των εξεταστών και των τελών που πρέπει να καταβληθούν από τους υποψηφίους, v) απόφαση του Υπουργού Δικαιοσύνης , vi) θέσπιση κώδικα συμπεριφοράς για τους διαχειριστές αφερεγγυότητας, vii) απόφαση του Υπουργού Δικαιοσύνης για τη συνεχή κατάρτιση, viii) απόφαση του Υπουργού Δικαιοσύνης σχετικά με τον κώδικα λειτουργία της αρμόδιας αρχής, ix) απόφαση του Υπουργού Δικαιοσύνης για την έναρξη των πειθαρχικών διαδικασιών.

Το Προεδρικό Διάταγμα θα καθορίζει επίσης τη μέθοδο για τον προσδιορισμό της αγοραίας αξίας των κατασχεθέντων περιουσιακών στοιχείων, που βασίζεται στη χρήση των διεθνώς αναγνωρισμένων προτύπων, το φορέα που είναι υπεύθυνος για την επιλογή του επαγγελματικού φορέα που θα εκτιμήσει την αξίαν του περιουσιακού στοιχείου και κάθε άλλη σχετική λεπτομέρεια.

Προεδρικό Διάταγμα θα ρυθμίζει τους ηλεκτρονικούς πλειστηριασμούς των κατασχεθέντων περιουσιακών στοιχείων. Το σύστημα θα απαιτεί μια δικτυακή πύλη για την παροχή της δημοσιότητας για τους πλειστηριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των πληροφοριών σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία real estate (περιγραφή, νομικά πιστοποιητικά, εκθέσεις αποτίμησης, φωτογραφίες, κλπ). Η δικτυακή πύλη θα συνδέεται με μια λειτουργική πλατφόρμα όπου πραγματοποιούνται δημοπρασίες. Προκειμένου να συμμετάσχουν στις δημοπρασίες, είναι απαραίτητο για τα φυσικά ή νομικά πρόσωπα να λάβουν έγκριση.

Τα περιουσιακά στοιχεία που πρόκειται να δημοπρατηθούν αναφέρονται στην πλατφόρμα, η οποία ενσωματώνει μια μηχανή αναζήτησης. Οι δημοπρασίες θα ξεκινούν μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα που το περιουσιακό στοιχείο θα έχει ανακοινωθεί στην ιστοσελίδα. Μόλις ξεκινήσει μια δημοπρασία, κάθε εγγεγραμμένο πρόσωπο θα μπορεί να υποβάλει προσφορές κατά τη διάρκεια της περιόδου που ορίζεται για την διεξαγωγή της δημοπρασίας. Κάθε προσφορά πρέπει να υποβληθεί με ασφαλή ηλεκτρονικά μέσα, με την κατάλληλη πιστοποίηση.

Κάθε φορά που ένα πρόσωπο που θα υποβάλλει προσφορά, το σύστημα θα στέλνει μια ειδοποίηση παραλαβής, προσδιορίζοντας το χρόνο που η προσφορά έγινε δεκτή και το ποσό. Το σύστημα θα εκδίδει, σε πραγματικό χρόνο, την υψηλότερη τρέχουσα προσφορά, χωρίς να δημοσιεύσει την ταυτότητα του προσφέροντος ή του αριθμού των διαγωνιζομένων. Μια έγκυρη προσφορά πρέπει να είναι ανώτερη από την τελευταία δημοσιευμένη προσφορά. Η προσφορά λήγει στο τέλος της καθορισμένης περιόδου.