Την οδό των ρυθμίσεων, με σημαντικό "κούρεμα" οφειλής, για δάνεια σε ελβετικό φράγκο που παραμένουν στην πλειοψηφία τους απλήρωτα τα τελευταία τέσσερα χρόνια, ανοίγει η απόφαση που εξέδωσε ο Άρειος Πάγος την προηγούμενη εβδομάδα.
Σύμφωνα με τις πληροφορίες του Capital.gr, τα δάνεια αυτά έχουν σχέση οφειλής προς αξία ακινήτου στο 170% και το "κούρεμα" θα υπολογιστεί με βάση loan to value στο 120%. Αυτό σημαίνει ότι π.χ. για δάνειο 170.000 σε αντιστοιχία ευρώ και αξία ακινήτου 100.000 ευρώ, η τράπεζα θα "κουρέψει" 50.000 ευρώ από την οφειλή, προχωρώντας σε ρύθμιση μιας νέας οφειλής, ύψους 120.000 ευρώ.
Στους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου οι τράπεζες προτείνουν α) την επιλογή του split balance, με την οποία το δάνειο "σπάει" σε δύο κομμάτια, εκ των οποίων το ένα πληρώνεται με την τρέχουσα δόση που του αντιστοιχεί και το υπόλοιπο θα αποπληρωθεί κάποια χρόνια μετά, και β) την επιλογή frozen, η οποία συνδυάζει "πάγωμα" του δανείου για κάποια περίοδο με "κούρεμα" κάποιου ποσού.
Η μερική άφεση χρέους, που πλέον θα γίνει μαζικά με βάση τη σχέση υπολειπόμενης οφειλής και αξίας ακινήτου, θα γίνεται εφόσον ο οφειλέτης παραμένει ενήμερος στην εξυπηρέτηση του ρυθμισμένου δανείου.
Την περασμένη εβδομάδα, με μεγάλη πλειοψηφία, η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου προχώρησε στην απόρριψη του αιτήματος αναίρεσης δανειολήπτριας σε ελβετικό φράγκο, η οποία ζητούσε να κριθεί ως καταχρηστικός ο όρος που προέβλεπε την αποπληρωμή των δανείων βάσει της τρέχουσας συναλλαγματικής ισοτιμίας με το ευρώ.
Η απόφαση του ανωτάτου δικαστηρίου ουσιαστικά υιοθέτησε την επιχειρηματολογία των τραπεζών, απορρίπτοντας το ζητούμενο των δανειοληπτών για επανακαθορισμό των δόσεων των δανείων τους στην αρχική ισοτιμία ελβετικού φράγκου και ευρώ.
Είναι δε καθοριστική, καθώς στις 20 Μαΐου συζητείται επίσης στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου η τύχη της συλλογικής αγωγής δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο, οπότε θα κριθεί συνολικά το θέμα της καταχρηστικότητας των όρων των επίμαχων δανειακών συμβάσεων.
Η αμετάκλητη απόφαση του Αρείου Πάγου την περασμένη εβδομάδα, θα οδηγήσει όσους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο δεν έχουν ρυθμίσει τα δάνειά τους με τις τράπεζες, να το πράξουν το ταχύτερο.
Στη διάρκεια των τελευταίων ετών, μεγάλη μερίδα των δανειοληπτών αυτών δεν προχώρησαν σε καμία ρύθμιση του δανείου τους, ευελπιστώντας ότι θα μπορέσουν να εξασφαλίσουν δια της νομικής οδού αποπληρωμή του δανείου με την ισοτιμία ελβετικού φράγκου/ευρώ κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης.
Στο διάστημα αυτό, όμως, επιβαρύνθηκαν περαιτέρω τόσο από την πορεία της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ελβετικού φράγκου, όσο και από την πτώση των εμπορικών αξιών των ακινήτων.
Οι τράπεζες, όλο αυτό το διάστημα που τα δάνεια παρέμεναν απλήρωτα, καλούσαν τους δανειολήπτες να προχωρήσουν σε ρύθμιση, όπως ακριβώς και οι δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ευρώ. Ωστόσο, όπως αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, η ανταπόκριση ήταν πολύ χαμηλή. "Στέλναμε επιστολές, ηλεκτρονικά μηνύματα, εξώδικα με δικαστικούς επιμελητές, αλλά οι δανειολήπτες ήταν εξαφανισμένοι. Χρειάζονταν προσπάθειες ενός έτους για να βρούμε το 50% των δανειοληπτών σε ελβετικό", αναφέρουν χαρακτηριστικά.
Σημειώνεται ότι όσες υποθέσεις πήγαιναν στα δικαστήρια το διάστημα αυτό, κρίνονταν σε αναλογία 9 στις 10 υπέρ των τραπεζών.
Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο αποτελούν το 10% των δανείων στεγαστικής πίστης των ελληνικών τραπεζών. Πρόκειται για δάνεια ονομαστικής αξίας 7 δισ. ευρώ που συνάφθηκαν την περίοδο 2006 – 2009, με ισοτιμία ευρώ/ελβετικού 1,55 – 1,65 και με μεσοσταθμικό περιθώριο 1,6% πάνω από το libor. Σήμερα, τα δάνεια αυτά δημιουργούν ένα άληκτο κεφάλαιο 12 δις. ευρώ για τις τράπεζες.
Όπως δε αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, τα δάνεια σε ελβετικό παρουσιάζουν υψηλότερο δείκτη επισφαλειών σε σχέση με τα δάνεια σε ευρώ και συγκεκριμένα 35% έναντι 25% αντίστοιχα. Οι τράπεζες έχουν ρυθμίσει το 45% των χαρτοφυλακίων σε ελβετικό φράγκο, ωστόσο παραμένει υψηλό το ποσοστό των δανείων που ξαναγίνονται "κόκκινα".
Σύμφωνα με τις πληροφορίες του Capital.gr, τα δάνεια αυτά έχουν σχέση οφειλής προς αξία ακινήτου στο 170% και το "κούρεμα" θα υπολογιστεί με βάση loan to value στο 120%. Αυτό σημαίνει ότι π.χ. για δάνειο 170.000 σε αντιστοιχία ευρώ και αξία ακινήτου 100.000 ευρώ, η τράπεζα θα "κουρέψει" 50.000 ευρώ από την οφειλή, προχωρώντας σε ρύθμιση μιας νέας οφειλής, ύψους 120.000 ευρώ.
Στους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου οι τράπεζες προτείνουν α) την επιλογή του split balance, με την οποία το δάνειο "σπάει" σε δύο κομμάτια, εκ των οποίων το ένα πληρώνεται με την τρέχουσα δόση που του αντιστοιχεί και το υπόλοιπο θα αποπληρωθεί κάποια χρόνια μετά, και β) την επιλογή frozen, η οποία συνδυάζει "πάγωμα" του δανείου για κάποια περίοδο με "κούρεμα" κάποιου ποσού.
Η μερική άφεση χρέους, που πλέον θα γίνει μαζικά με βάση τη σχέση υπολειπόμενης οφειλής και αξίας ακινήτου, θα γίνεται εφόσον ο οφειλέτης παραμένει ενήμερος στην εξυπηρέτηση του ρυθμισμένου δανείου.
Την περασμένη εβδομάδα, με μεγάλη πλειοψηφία, η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου προχώρησε στην απόρριψη του αιτήματος αναίρεσης δανειολήπτριας σε ελβετικό φράγκο, η οποία ζητούσε να κριθεί ως καταχρηστικός ο όρος που προέβλεπε την αποπληρωμή των δανείων βάσει της τρέχουσας συναλλαγματικής ισοτιμίας με το ευρώ.
Η απόφαση του ανωτάτου δικαστηρίου ουσιαστικά υιοθέτησε την επιχειρηματολογία των τραπεζών, απορρίπτοντας το ζητούμενο των δανειοληπτών για επανακαθορισμό των δόσεων των δανείων τους στην αρχική ισοτιμία ελβετικού φράγκου και ευρώ.
Είναι δε καθοριστική, καθώς στις 20 Μαΐου συζητείται επίσης στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου η τύχη της συλλογικής αγωγής δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο, οπότε θα κριθεί συνολικά το θέμα της καταχρηστικότητας των όρων των επίμαχων δανειακών συμβάσεων.
Η αμετάκλητη απόφαση του Αρείου Πάγου την περασμένη εβδομάδα, θα οδηγήσει όσους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο δεν έχουν ρυθμίσει τα δάνειά τους με τις τράπεζες, να το πράξουν το ταχύτερο.
Στη διάρκεια των τελευταίων ετών, μεγάλη μερίδα των δανειοληπτών αυτών δεν προχώρησαν σε καμία ρύθμιση του δανείου τους, ευελπιστώντας ότι θα μπορέσουν να εξασφαλίσουν δια της νομικής οδού αποπληρωμή του δανείου με την ισοτιμία ελβετικού φράγκου/ευρώ κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης.
Στο διάστημα αυτό, όμως, επιβαρύνθηκαν περαιτέρω τόσο από την πορεία της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ελβετικού φράγκου, όσο και από την πτώση των εμπορικών αξιών των ακινήτων.
Οι τράπεζες, όλο αυτό το διάστημα που τα δάνεια παρέμεναν απλήρωτα, καλούσαν τους δανειολήπτες να προχωρήσουν σε ρύθμιση, όπως ακριβώς και οι δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ευρώ. Ωστόσο, όπως αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, η ανταπόκριση ήταν πολύ χαμηλή. "Στέλναμε επιστολές, ηλεκτρονικά μηνύματα, εξώδικα με δικαστικούς επιμελητές, αλλά οι δανειολήπτες ήταν εξαφανισμένοι. Χρειάζονταν προσπάθειες ενός έτους για να βρούμε το 50% των δανειοληπτών σε ελβετικό", αναφέρουν χαρακτηριστικά.
Σημειώνεται ότι όσες υποθέσεις πήγαιναν στα δικαστήρια το διάστημα αυτό, κρίνονταν σε αναλογία 9 στις 10 υπέρ των τραπεζών.
Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο αποτελούν το 10% των δανείων στεγαστικής πίστης των ελληνικών τραπεζών. Πρόκειται για δάνεια ονομαστικής αξίας 7 δισ. ευρώ που συνάφθηκαν την περίοδο 2006 – 2009, με ισοτιμία ευρώ/ελβετικού 1,55 – 1,65 και με μεσοσταθμικό περιθώριο 1,6% πάνω από το libor. Σήμερα, τα δάνεια αυτά δημιουργούν ένα άληκτο κεφάλαιο 12 δις. ευρώ για τις τράπεζες.
Όπως δε αναφέρουν τραπεζίτες στο Capital.gr, τα δάνεια σε ελβετικό παρουσιάζουν υψηλότερο δείκτη επισφαλειών σε σχέση με τα δάνεια σε ευρώ και συγκεκριμένα 35% έναντι 25% αντίστοιχα. Οι τράπεζες έχουν ρυθμίσει το 45% των χαρτοφυλακίων σε ελβετικό φράγκο, ωστόσο παραμένει υψηλό το ποσοστό των δανείων που ξαναγίνονται "κόκκινα".
