Μειώνεται λόγω ανταγωνισμού το κόστος για το «πλαστικό χρήμα»

Το έντονο ενδιαφέρον για συναλλαγές με κάρτες που προέκυψε μετά την επιβολή των ελέγχων κεφαλαίου (capital controls) έχει αρχίσει να δημιουργεί έναν αρκετά έντονο ανταγωνισμό μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που δραστηριοποιούνται στον χώρο, έχοντας οδηγήσει σε μία σημαντική μείωση των προμηθειών που αποτελούν και τον κύριο λόγο που επικαλούνται πολλοί έμποροι προκειμένου να μην αποκτήσουν το απαραίτητο τερματικό, γνωστό και POS.


Σύμφωνα με τις υπάρχουσες εκτιμήσεις, ο μέσος όρος των προμηθειών κινείται πλέον περίπου στα επίπεδα του 1,2%, ποσοστό που είναι κοντά στον ευρωπαϊκό μέσο όρο της Ευρώπης, παρά το γεγονός ότι ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιούνται με κάρτες στη χώρα μας είναι αναλογικά από τους χαμηλότερους στην Ευρωπαϊκή Ένωση.
Μειώνεται λόγω ανταγωνισμού το κόστος για το «πλαστικό χρήμα»

Από το καλοκαίρι και μετά, οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στον χώρο έσπευσαν να προχωρήσουν σε μία σειρά από κινήσεις μείωσης των προμηθειών με προφανή στόχο να προσελκύσουν όσο το δυνατόν περισσότερες επιχειρήσεις αλλά και ελεύθερους επαγγελματίες. Για παράδειγμα, υπήρξε περίπτωση που μία εκ των τραπεζών κατέληξε σε συμφωνία για προμήθεια 1% με τον σύλλογο μεγάλης επαγγελματικής ομάδας από τον ιατρικό κλάδο.

Χαρακτηριστικό δείγμα του ενδιαφέροντος και του ανταγωνισμού που υπάρχει είναι η κίνηση που έκανε πρόσφατα η Εθνική Τράπεζα, η οποία ανακοίνωσε ότι μειώνει στο 0,5% την προμήθεια για συναλλαγές μέχρι 10 ευρώ που γίνονται με κάρτες.

Ουσιαστικά, με αυτό τον τρόπο, η Εθνική Τράπεζα προσπαθεί να ωθήσει επιχειρήσεις που, κατά κύριο λόγο, κάνουν μικρής αξίας συναλλαγές να αρχίσουν να δέχονται κάρτες και για τις συναλλαγές αυτής της κατηγορίας.

Mobile POS
Στο πλαίσιο αυτό εντάσσεται μία ακόμη κίνηση της Εθνικής Τράπεζας που αφορά τη διάθεση στην ελληνική αγορά ενός mPOS, δηλαδή μίας φορητής ασύρματης τερματικής συσκευής που μπορεί να χρησιμοποιηθεί συναλλαγές με κάρτες.

Το mPOS απαιτεί σύνδεση με smartphone ή tablet προκειμένου να λειτουργήσει, αλλά το κόστος απόκτησης του είναι μόλις 99 ευρώ (πλέον ΦΠΑ). Αντίστοιχη συσκευή και με την ίδια ακριβώς τιμής διαθέτει στην ελληνική αγορά και η Vodafone, σε συνεργασία με την Cardlink. Τα mPOS θεωρούνται ιδανικά τόσο για μικρού μεγέθους επιχειρήσεις όσο και για ελεύθερους επαγγελματίες αλλά και κατηγορίες επαγγελματιών όπως είναι οι οδηγοί ταξί.

Το κόστος
Στο εξωτερικό, η χρήση των mPOS έχει αρχίσει να αυξάνεται αλλά πολλοί επαγγελματίες προτιμούν να πάρουν ένα «κλασικό» ασύρματο τερματικό το οποίο κάνει την εκκαθάριση μίας συναλλαγής μέσω των δικτύων κινητής τηλεφωνίας.

Το κόστος για ένα «κλασικό» τερματικό, σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσιοποίησε πρόσφατα η Ένωση Ελληνικών Τραπεζών εξαρτάται από το αν η επιχείρηση αποφασίσει να το αγοράσει ή να το ενοικιάσει.

Το κόστος αγοράς κυμαίνεται μεταξύ 129 και 450 ευρώ, ανάλογα με τον τύπο και τη λειτουργικότητα του. Στην περίπτωση μίσθωσης του τερματικού, το ετήσιο κόστος κυμαίνεται μεταξύ 65 και 192 ευρώ.

Στο σημείο αυτό θα πρέπει να επισημανθεί ότι υπάρχει και ένα κόστος συντήρησης, το οποίο κυμαίνεται μεταξύ 24 και 96 ευρώ, ανάλογα με την κατηγορία της συσκευής αλλά και το αν η επιχείρηση το έχει αγοράσει ή το έχει μισθώσει.

Ένωση Ελληνικών Τραπεζών
Στα 15 εκατ. οι ενεργές κάρτες

Το ενδιαφέρον που υπάρχει για τις συναλλαγές με πλαστικό χρήμα προκύπτει και από τον αριθμό των καρτών που είναι ενεργές στην Ελλάδα. Σε πρόσφατη ανακοίνωσή της η Ένωση Ελληνικών Τραπεζών υποστηρίζει πως στο τέλος του 2015, σχεδόν 15 εκατομμύρια κάρτες πληρωμών είχαν εκδοθεί από ελληνικές τράπεζες και ήταν ενεργές, ποσοστό που αντιστοιχεί σε 1,4 κάρτες πληρωμών ανά κάτοικο (έναντι μέσου όρου 1,5 κάρτες πληρωμών ανά κάτοικο στα κράτη-μέλη της Ε.Ε.). Όμως, ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιούνται είναι πολύ μικρότερος στην Ελλάδα.

Ειδικότερα, σύμφωνα με τα δημοσιευμένα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, το 2014, σε κάθε Έλληνα αντιστοιχούσαν οκτώ (8) συναλλαγές με κάρτες πληρωμών (εξαιρουμένων των αναλήψεων μετρητών), έναντι μέσου όρου 93 συναλλαγών ανά κάτοικο στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Επίσης, το 2014, ο συνολικός κύκλος εργασιών (τζίρος), με κάρτες πληρωμών που εκδόθηκαν στην Ελλάδα ανήλθε στα 4,7 δισ. ευρώ ή 428 ευρώ ανά κάτοικο, έναντι μέσου όρου 3.947 ευρώ ανά κάτοικο στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Το 2015 ακόμη και μετά την αναμενόμενη σημαντική αύξηση, λόγω των περιοριστικών μέτρων, των συναλλαγών και του κύκλου εργασιών με κάρτες πληρωμών, η Ελλάδα θα εξακολουθεί να είναι στο 20% του μέσου όρου της Ευρωπαϊκής Ένωσης, κατέχοντας μια από τις τελευταίες θέσεις στη χρήση καρτών πληρωμών μεταξύ των κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Συναλλαγές
Πώς διαμορφώνεται η προμήθεια

Το μεγάλο «παράπονο» πολλών επιχειρήσεων και εμπορικών συνδέσμων δεν είναι άλλο από το ύψος της προμήθειας επί της συναλλαγής. Σημειωτέον πως υπάρχουν και περιπτώσεις που η προμήθεια μπορεί να φθάσει στο 3% μίας συναλλαγής, αλλά ο μέσος όρος διαμορφώνεται στην Ελλάδα περίπου στο 1,2%. Το ύψος της προμήθειας για κάθε επιχείρηση που δέχεται συναλλαγές με κάρτες εξαρτάται από διάφορους παράγοντες. Ο κυριότερος είναι ο όγκος των συναλλαγών και γι' αυτό η προμήθεια για ένα μεγάλο σούπερ μάρκετ είναι χαμηλότερη απ' ό,τι για ένα μικρό κατάστημα λιανικής. Επίσης, η προμήθεια για συναλλαγές μέσω Διαδικτύου είναι υψηλότερη, ενώ ρόλο παίζει και κατά πόσο η κατηγορία της επιχείρησης είναι επιρρεπής σε απάτες με κάρτες. Ακόμη, η προμήθεια εξαρτάται και με το αν οι περισσότερες συναλλαγές πραγματοποιούνται με κάρτες που έχουν εκδοθεί από τράπεζες του εξωτερικού. Σε αυτή την περίπτωση η προμήθεια είναι συνήθως μεγαλύτερη. Αυτό που πρέπει να επισημανθεί είναι ότι η προμήθεια ενσωματώνει μία σειρά από κόστη, τα οποία πληρώνει με τη σειρά της η τράπεζα, όπως:

• Το κόστος χρήσης του διεθνούς σήματος Visa ή MasterCard (περίπου στο 0,15%).

• Το κόστος για την κάλυψη της απάτης -των συναλλαγών δηλαδή που γίνονται με κλεμμένες ή πλαστογραφημένες κάρτες- και είναι περίπου στο 0,08% με 0,1%.

• Το κόστος της προμήθειας που πληρώνει η τράπεζα αποδέκτης μιας συναλλαγής, στην τράπεζα που έχει εκδώσει την κάρτα. Συγκεκριμένα με κανονισμό της Κομισιόν η συγκεκριμένη προμήθεια μειώθηκε στο 0,3% για τις πιστωτικές και σε 0,2% για τις χρεωστικές κάρτες.

• Και φυσικά το κέρδος της από την εκκαθάριση της συναλλαγής.