«Ανέπαφες» συναλλαγές και ψηφιακά πορτοφόλια αλλάζουν την αγορά

Τα capital controls έβαλαν τις συναλλαγές με κάρτα στην καθημερινότητα των Ελλήνων καταναλωτών, τα επικείμενα μέτρα της κυβέρνησης αναμένεται να δώσουν περαιτέρω ώθηση και το 2016 εκτιμάται πως θα δούμε να λανσάρονται στην Ελλάδα νέες υπηρεσίες αναφορικά με τον χώρο των ηλεκτρονικών πληρωμών, όπως είναι τα ψηφιακά πορτοφόλια.



Ιδιαίτερα ενδιαφέρον είναι πως το 2016 είναι πολύ πιθανό να εξελιχθεί στη χρονιά που οι Έλληνες θα μάθουν να πληρώνουν χωρίς να χρειάζεται να δώσουν την πλαστική κάρτα τους στον ταμία ή τον πωλητή ενός καταστήματος. Και αυτό γιατί πλέον στην Ελλάδα έχουν πλέον δημιουργηθεί οι προϋποθέσεις προκειμένου οι αποκαλούμενες «ανέπαφες» συναλλαγές να «εκτοξευτούν».

Στην περίπτωση της «ανέπαφης» συναλλαγής, ο καταναλωτής, εφόσον και η κάρτα του έχει το ειδικό chip (τεχνολογίας NFC), το μόνο που χρειάζεται να κάνει είναι απλώς να περνά μπροστά από το POS την κάρτα του για να ολοκληρωθεί η συναλλαγή. Αν, μάλιστα, το ποσό που καλείται να πληρώσει είναι κάτω από 25 ευρώ, τότε δεν χρειάζεται να πληκτρολογήσει καν το ΡΙΝ που έχει ορίσει για την κάρτα του. Το αποτέλεσμα είναι η συναλλαγή να ολοκληρώνεται μέσα σε ελάχιστα δευτερόλεπτα, βελτιώνοντας σημαντικά την εμπειρία και κάνοντας ελκυστική τη χρήση των καρτών ακόμη για συναλλαγές που αφορούν μικρά ποσά.

Στο εξωτερικό οι «ανέπαφες» συναλλαγές παρουσιάζουν σημαντική άνοδο και η MasterCard εκτιμά ότι το μερίδιο επί του συνολικού όγκου των συναλλαγών μέσω καρτών έως το 2020 θα φθάσει στο 38% μέχρι το 2020.

Δεν είναι άλλωστε τυχαίο ότι τόσο η Visa όσο και η MasterCard έχουν αποφασίσει ότι από την 1η Ιανουαρίου 2016 όλα τα νέα τερματικά που θα χρησιμοποιούνται για συναλλαγές με κάρτες τους θα πρέπει να υποστηρίζουν τις «ανέπαφες» συναλλαγές, ενώ ο στόχος είναι μέχρι το 2020 το σύνολο των POS να έχει αναβαθμιστεί.

Ακόμη πάντως και στην Ελλάδα, υπάρχει αυξημένο ενδιαφέρον. Στη χώρα μας, σύμφωνα με τις υπάρχουσες εκτιμήσεις, o αριθμός των «ανέπαφων» συναλλαγών τους τελευταίους μήνες -λόγω, φυσικά, και των capital controls- διπλασιάστηκε.

Αν και αυτή η άνοδος αποδίδεται στη γενικότερη άνοδο της χρήσης των καρτών, αξίζει να επισημανθεί πως αναμένεται μία περαιτέρω «έκρηξη» της χρήσης τους επόμενους μήνες. Η MasterCard υπολογίζει ότι σε μία χώρα χρειάζεται να υποστηρίζουν τις ανέπαφες συναλλαγές το 10% των POS όπως και το 10% των καρτών.

Στην Ελλάδα, αυτή τη στιγμή, εκτιμάται ότι με περίπου 1,5 εκατ. κάρτες που φέρουν το χαρακτηριστικό σύμβολο (σ.σ. μοιάζει με το αντίστοιχο σήμα για το WiFi) και περίπου 15.000 POS που έχουν επίσης το ίδιο σύμβολο, έχουμε πλέον πιάσει αυτά τα όρια ή είμαστε πολύ κοντά. Οπότε αναμένεται να αυξηθεί περαιτέρω η χρήση.

Ο ρόλος των smartphones
Γενικότερα, αυτό που υποστηρίζουν οι εταιρείες του κλάδου είναι πως θα δούμε περισσότερες αλλαγές στο χώρο των λύσεων πληρωμών μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια από όσες έχουμε δει τις τελευταίες πέντε δεκαετίες. Και η βασικότερη αλλαγή θα είναι η χρήση των smartphones για την πραγματοποίηση πληρωμών.

Είναι χαρακτηριστικό ότι αναμένεται οι «ανέπαφες» συναλλαγές μέσω κινητών τηλεφώνων να αυξηθούν από λιγότερο από 1% μέσα στο 2015, στο 28% έως το 2020, όσον αφορά τον συνολικό αριθμό των ανέπαφων συναλλαγών.

Στην περίπτωση των κινητών τηλεφώνων, ο χρήστης, ο οποίος έχει «περάσει» τα στοιχεία της κάρτας του (ή των καρτών του) μέσα στο smartphone του, μπορεί απλά να περνά τη συσκευή μπροστά από το POS για να πραγματοποιήσει τη συναλλαγή. Κάτι που γίνεται ήδη με το Apple Pay, το οποίο δεν είναι ακόμη διαθέσιμο στην Ελλάδα, και ενσωματώνουν τα τελευταία iPhone. Το Apple Pay, όπως και το αντίστοιχο Samsung Pay πάντως, απαιτεί από η συσκευή να διαθέτει ένα ειδικό chip, το οποίο χρησιμοποιείται για την αποθήκευση των δεδομένων και την ταυτοποίηση του χρήστη.

Πληρωμές μέσω smartphones είναι εφικτές και με συσκευές Android αρκεί να υποστηρίζουν την τεχνολογία NFC. Βέβαια, στην περίπτωση των Android συσκευών υπάρχουν διάφορες προσεγγίσεις όσον αφορά τη διαδικασία αποθήκευσης και ταυτοποίησης των στοιχείων.

Η μία, που έχει ήδη λανσαριστεί στην Ελλάδα από την Alpha Bank και τη Vodafone σε συνεργασία με τη Visa, θέλει την αποθήκευση των στοιχείων της κάρτας να γίνεται στην κάρτα SIM της συσκευής και μέσω αυτής να γίνεται και η ταυτοποίηση του κατόχου της κάρτας και των στοιχείων της.

Η δεύτερη προσέγγιση, η οποία και είναι και αυτή που εκτιμάται πως θα χρησιμοποιηθεί περαιτέρω, θέλει την ταυτοποίηση να γίνεται μέσω Διαδικτύου και των «αποκαλούμενων» cloud υπηρεσιών.

Ψηφιακά πορτοφόλια
Πάντως, θα πρέπει να επισημανθεί ότι από το 2016 μάλλον θα δούμε στην Ελλάδα να λανσάρονται στην Ελλάδα και τα πρώτα «ψηφιακά πορτοφόλια» που θα βασίζονται στην πλατφόρμα MasterPass της MasterCard. Στην περίπτωση του «ψηφιακού πορτοφολιού», ο χρήστης έχει τη δυνατότητα για αποθήκευση πολλαπλών καρτών μέσα σε αυτό το «πορτοφόλι», το οποίο είναι διαθέσιμο τόσο στο Web όσο και ως app για το smartphone. Και μέσω αυτού του «ψηφιακού πορτοφολιού» μπορεί πολύ εύκολα και γρήγορα να πραγματοποιεί τις συναλλαγές που επιθυμεί.