Διαβάστε το νέο Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ για τα «κόκκινα» δάνεια

Δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (ΦΕΚ Β΄ 2376/2.8.2016) η απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος (ΕΠΑΘ 195/1/29.7.2016), με την οποία τροποποιήθηκε και συμπληρώθηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών που εκδόθηκε κατ΄εξουσιοδότηση του Ν.4224/2013 (ΦΕΚ Α΄ 288/31.12.2013).






Ο Κώδικας Δεοντολογίας καθιερώνει γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετεί βέλτιστες πρακτικές, τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση λύσεων ρύθμισης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας υπόψη τις δυνατότητες και ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.

Στον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, μεταξύ άλλων, εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του, αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες και λαμβάνεται ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25856

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

(1):

ɇʐʅʋʄɻʌʙʆɸʏɲɿ ɲʋʊ ʀɷʌʐʅɲ ʍɸ ʋɸʌ

ʀʋʏʘʍɻ ʅɻ ɷɿɲɽɸʍɿ

ʅʊʏɻʏɲʎ ʍʏʉʆ ɷɲ

ʆɸɿʉʄɼʋʏɻͬɸɶɶʐɻʏɼ

(2):

Ʌʌʉɲɿʌɸʏɿʃɼ ʍʐʅʋʄɼʌʘʍɻ

ϯͿ ɲʆɲʔɹʌʉʆʏɲɿɿ ɿɷɿɲʀʏɸʌɲ ʖɲʌɲʃʏɻʌɿʍʏɿʃɳ ɺɻʏɼʅɲʏɲ ʋʉʐ ʅʋʉʌɸʀ ʆɲ

ɸʆʏɳʍʍʉʐʆ ʏʉ ɷɲʆɸɿʉʄɼʋʏɻ ʍɸ ʃʉɿʆʘʆɿʃɳ ɸʐʋɲɽɸʀʎ ʉʅɳɷɸʎ

Ɉʊʋʉʎ ʐʋʉɶʌɲʔɼʎ ͗

ȸʅɸʌʉʅɻʆʀɲ ʐʋʉɶʌɲʔɼʎ ͗

ɉʋʉɶʌɲʔɼ ͗

Ƀʆʉʅɲʏɸʋʙʆʐʅʉ ͗

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25857

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ɈɉɅɃɅɃȻȸɀȵɁȸ ɃȻȾɃɁɃɀȻȾȸ ȾȰɈȰɇɈȰɇȸ ;Ɉ͘Ƀ͘Ⱦ͘Ϳ

ɶɿɲ ʖʌɼʍɻ ʍʏʉ ʋʄɲʀʍɿʉ ʏɻʎ ȴ͘ȵ͘Ⱦ͘

ʋʉʐ ʋʌʉɴʄɹʋɸʏɲɿ ɲʋʊ ʏʉʆ ȾɏȴȻȾȰ ȴȵɃɁɈɃȿɃȳȻȰɇ ʏʉʐ Ɂ͘ κϮϮκͬϮϬϭϯ

ɀɹʌʉʎ ͗ ɀȸɁȻȰ

ȻɃ ȵȻɇɃȴȸɀȰ

ɿɷʀʉʐ

ʍʐɺʑɶʉʐ ;ϮͿ

ɇʏʉɿʖɸʀɲ

ʏɸʄɸʐʏɲʀʉʐ

ɹʏʉʐʎ

ȵʃʏɿʅʙʅɸʆɸʎ

ɀɸʏɲɴʉʄɹʎ

ɇʏʉɿʖɸʀɲ

Ɉɸʄɸʐʏɲʀʉʐ

ɹʏʉʐʎ

ȵʃʏɿʅʙʅɸʆɸʎ

ɀɸʏɲɴʉʄɹʎ

B1

Ȱʋʉɷʉʖɹʎ ɲʋʊ ɸʌɶɲʍʀɲ ɼ ʍʑʆʏɲʇɻ

;ʋʌʉ ʔʊʌʘʆ͕ ɲʍʔɲʄɿʍʏɿʃʙʆ ɸɿʍʔʉʌʙʆ

B2

Ⱦɲɽɲʌɹʎ Ȱʋʉɷʉʖɹʎ

;ʅɸʏɳ ʏʉʐʎ ʔʊʌʉʐʎ ʃɲɿ ɸɿ

ʍʔʉʌɹʎ ʍɸ ɲʍʔɲʄɿʍʏɿʃɳ

ʏɲʅɸʀɲ Ϳ

Ȳ

3

ȵɅȻȴɃɀȰɈȰ ɲʋʊ ʔʉʌɸʀʎ ɷɻʅʉʍʀʉʐ

ʏʉʅɹɲͬʃʉɿʆʘʆɿʃʉʑʎ ʔʉʌɸʀʎ

B4

ȵʋɿɷʊʅɲʏɲ ȴɿɲʏʌʉʔɼʎ

B5

ɲ

ȵɿʍʊɷɻʅɲ ɲʋʊ Ȱʃʀʆɻʏɲ

ʖʘʌʀʎ ɴɳʌɻ ɲʋʊ ɸʅʋʌɳɶʅɲʏɸʎ

ɸʇɲʍʔɲʄʀʍɸɿʎ

Ȳ

5

ɴ

ȵɿʍʊɷɻʅɲ ɲʋʊ ɲʃʀʆɻʏɲ

ʅɸ ɴɳʌɻ ɲʋʊ ɸʅʋʌɳɶʅɲʏɸʎ

ɸʇɲʍʔɲʄʀʍɸɿʎ ;ʋ͘ʖ͘ ɹʖɸɿ ɸɶɶʌɲʔɸʀ ʋʌʉʍɻʅɸʀʘʍɻ ɲʋʊ

ʀɷʌʐʅɲͿ

B6

ȵɿʍʊɷɻʅɲ ɲʋʊ Ʌɸʌɿʉʐʍɿɲ

ʃɳ ɇʏʉɿʖɸʀɲ ɸʃʏʊʎ ɲʋʊ

Ȱʃʀʆɻʏɲ ;ʋ͘ʖ͘ ʏʊʃʉɿ ʃɲ

ʏɲɽɹʍɸʘʆ͕ ʅɸʌʀʍʅɲʏɲͿ

ȿɃȻɅȰ ȵɿʍʉɷɼʅɲʏɲ

B

ɇʑʆʉʄʉ ȵɿʍʉɷɼʅɲʏʉʎ

(2):

Ʌʌʉɲɿʌɸʏɿʃɼ ʍʐʅʋʄɼʌʘʍɻ

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25858

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ɈɉɅɃɅɃȻȸɀȵɁȸ ɃȻȾɃɁɃɀȻȾȸ ȾȰɈȰɇɈȰɇȸ ;Ɉ͘Ƀ͘Ⱦ͘Ϳ

ɶɿɲ ʖʌɼʍɻ ʍʏʉ ʋʄɲʀʍɿʉ ʏɻʎ ȴ͘ȵ͘Ⱦ͘

ʋʉʐ ʋʌʉɴʄɹʋɸʏɲɿ ɲʋʊ ʏʉʆ ȾɏȴȻȾȰ ȴȵɃɁɈɃȿɃȳȻȰɇ ʏʉʐ Ɂ͘ κϮϮκͬϮϬϭϯ

ɀɹʌʉʎ ȳ͗ ȰȾȻɁȸɈȸ ɅȵɆȻɃɉɇȻȰ

Ȱʃʀʆɻʏɲ

;ȵʀɷʉʎ

ͬʖʌɼʍɻ͗

ʃɲʏʉɿʃʀ

ɲ͕

ɸʇʉʖɿʃʊ

,

Ⱦɲʏʉɿʃʀ

ɲ

ʅɿʍɽʘʅ

ɹʆɻ

,

ɸʅʋʉʌɿ

ʃɼ

ʖʌɼʍɻͿ

Ȱʆʏɿʃɸɿ

ʅɸʆɿʃɼ

ɲʇʀɲ

ȵʅʋʉʌɿʃ

ɼ ɲʇʀɲ

(1)

Ɉʉʋʉɽɸʍʀ

ɲ

;Ɂʉʅʊʎ

ȴɼʅʉʎ͕

ɃɷʊʎͿ

ȶʃʏɲʍ

ɻ

ȶʏʉʎ

ʃʏɼʍɻʎ

Ɉʌʊʋʉʎ

ʃʏɼʍɻʎ

;ɷʘʌɸɳ͕

ʃʄɻʌʉʆʉʅɿɳ͕

ɲɶʉʌɳ͕

ɶʉʆɿʃɼ

ʋɲʌʉʖɼͿ

ȵʀɷʉʎ

ʃʐʌɿʊʏɻʏɲ

ʎ

Ɋʋɲʌʇɻ

ɴɳʌʉʐʎ

;ʋʌʉʍɻʅɸʀʘʍ

ɻ͕ ʐʋʉɽɼʃɻ͕

ɷɹʍʅɸʐʍɻͿ

(1):

Ʌʌʉɲɿʌɸʏɿʃɼ ʍʐʅʋʄɼʌʘʍɻ

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25859

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ɈɉɅɃɅɃȻȸɀȵɁȸ ɃȻȾɃɁɃɀȻȾȸ ȾȰɈȰɇɈȰɇȸ ;Ɉ͘Ƀ͘Ⱦ͘Ϳ

ɶɿɲ ʖʌɼʍɻ ʍʏʉ ʋʄɲʀʍɿʉ ʏɻʎ ȴ͘ȵ͘Ⱦ͘

ʋʉʐ ʋʌʉɴʄɹʋɸʏɲɿ ɲʋʊ ʏʉʆ ȾɏȴȻȾȰ ȴȵɃɁɈɃȿɃȳȻȰɇ ʏʉʐ Ɂ͘ κϮϮκͬϮϬϭϯ

ɀɹʌʉʎ ȴ͗ ȿɃȻɅȰ ɅȵɆȻɃɉɇȻȰȾȰ ɇɈɃȻɍȵȻȰ

ȵʀɷʉʎ Ʌɸʌɿʉʐʍɿɲʃʉʑ

ɇʏʉɿʖɸʀʉʐ

Ȱʇʀɲ ʍɸ

ɸʐʌʙ

Ȱʌɿɽʅʊʎ

ʄʉɶɲʌɿɲʍʅʉ

ʑ

ȵʀɷʉʎ

;ʋʌʉɽɸʍʅɿɲʃ

ɼ͕ ʏɲʅͬʌɿʉʐ

ʃʄʋͿ

Ʉʆʉʅɲ

ɿɷʌʑʅɲʏʉ

ʎ

ȵɈɃɇ

ȰɅɃȾɈȸɇȸ

ɇ

ȵʄɸʑɽɸʌ

ʉ Ȳɲʌʙʆ

;ɁȰȻͬɃɍ

ȻͿ

ȴ

1

Ⱦɲʏɲɽɹʍɸɿʎ

ȴ

2

Ȱʐʏʉʃʀʆɻʏʉ;

-

ɲͿ Ȼ͘ɍ

ȴ

3

Ȱʍʔɳʄɸɿɲ ɺʘɼʎ

ȴ

4

ɀɸʏʉʖɹʎͬʏʀʏʄʉɿ ;

1)

ȴ

5

ȱʄʄʉ ;

2)

ȴ

ɇʑʆʉʄʉ

(1):

ȴɿɸʐʃʌɿʆʀʍʏɸ

(2

Ϳ͗ ȴɿɸʐʃʌɿʆʀʍʏɸ

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25860

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ɈɉɅɃɅɃȻȸɀȵɁȸ ɃȻȾɃɁɃɀȻȾȸ ȾȰɈȰɇɈȰɇȸ ;Ɉ͘Ƀ͘Ⱦ͘Ϳ

ɶɿɲ ʖʌɼʍɻ ʍʏʉ ʋʄɲʀʍɿʉ ʏɻʎ ȴ͘ȵ͘Ⱦ͘

ʋʉʐ ʋʌʉɴʄɹʋɸʏɲɿ ɲʋʊ ʏʉʆ ȾɏȴȻȾȰ ȴȵɃɁɈɃȿɃȳȻȰɇ ʏʉʐ Ɂ͘ κϮϮκͬϮϬϭϯ

ɀɹʌʉʎ ȵ͗ ȿɃȻɅȰ Ʌȵ

ɆȻɃɉɇȻȰȾȰ ɇɈɃȻɍȵȻȰ

ȵʀɷʉʎ ʉʔɸɿʄɼʎ

Ɋʗʉʎ

ʄɻʇɿʋʌʊɽɸʍʅɻ

ʎ ʉʔɸɿʄɼʎ

Ɋʗʉʎ

ɳʄɻʃʏʉʐ

ʅɹʌʉʐʎ

ʉʔɸɿʄɼʎ

ȸʅɸʌʉʅɻʆʀɲ

ȿɼʇɻʎ

ʉʔɸɿʄɼʎ

Ɋʗʉʎ

ʅɻʆɿɲʀɲʎ

ʃɲʏɲɴʄɻʏɹɲʎ

ɷʊʍɻʎ

ȵʀɷʉʎ

ȵʇɲʍʔɳʄɿʍɻʎ

ȵʄʄɻʆɿʃʊ

ȴɻʅʊʍɿʉ

Ȱʍʔɲʄɿʍʏɿʃ

ɳ Ɉɲʅɸʀɲ

Ȼɷɿʘʏɿʃɼ

Ȱʍʔɳʄɿʍɻ

Ɉʌɳʋɸɺɸʎ

ȿʉɿʋʉʀ

ɿɷɿʙʏɸʎ

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25861

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ II

ΕΝΔΕΙΚΤΙΚΟΙ ΤΥΠΟΙ ΛΥΣΕΩΝ

Στο Παράρτημα αυτό αναφέρονται ενδεικτικά οι πλέ-

ον συνήθεις στη διεθνή πρακτική τύποι ρυθμίσεων και

οριστικών διευθετήσεων για δανειολήπτη, ο οποίος βρί-

σκεται σε δυσχερή οικονομική κατάσταση και αδυνατεί

να ανταποκριθεί στους υφιστάμενους όρους της πιστο-

δότησης. Σκοπός του παρόντος δεν είναι η εξαντλητική

παράθεση όλων των δυνατών τύπων ρυθμίσεων και

διευθετήσεων, αλλά η επιδίωξη μιας ελάχιστης τυπο-

ποίησης εκείνων που τυγχάνουν ευρείας εφαρμογής, για

σκοπούς συγκρισιμότητας,

διαφάνειας και καλύτερης

παρακολούθησης της αποτελεσματικότητας τους, ανά

ίδρυμα και σε επίπεδο συστήματος.

Τμήμα Ι - Τύποι βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων

Ως βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων θεωρούνται οι

τύποι ρύθμισης με διάρκεια μικρότερη των δύο ετών

που αφορούν σε περιπτώσεις όπου οι δυσκολίες απο-

πληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές.

(α) Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών ("Arrears

Capitalization"): H κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων

οφειλών και η αναπροσαρμογή του προγράμματος απο-

πληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.

(β) Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών ("Arrears

Repayment Plan"): Συμφωνία αποπληρωμής των ληξι-

πρόθεσμων οφειλών με προκαθορισμένο χρονοδιά-

γραμμα.

(γ) Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων

Τόκων ("Reduced Payment above IO): Μείωση της το-

κοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο που

υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο

τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.

(δ) Καταβολή μόνο Τόκων ("Interest Only"): Κατά τη

διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου κα-

ταβάλλονται μόνο τόκοι.

(ε) Μειωμένη Δόση Μικρότερη των Οφειλόμενων Τό-

κων ("Reduced Payment Below Interest Only"): Μείωση

της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο

μικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή

μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.

Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

(στ) Περίοδος Χάριτος ("Grace Period"): Αναστολή

πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κε-

φαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

Τμήμα II - Τύποι μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων

Κατατάσσονται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγα-

λύτερη των δύο (2) ετών, με στόχο τη μείωση της τοκο-

χρεωλυτικής δόσης ή/και της δανειακής επιβάρυνσης,

λαμβάνοντας υπόψη συντηρητικές παραδοχές για την

εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του

δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπλη-

ρωμής.

(α) Μείωση Επιτοκίου ("Interest Rate Reduction"): Μεί-

ωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.

(β) Παράταση Διάρκειας("Loan Term Extension"): Επι-

μήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δη-

λαδή μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής

της τελευταίας δόσης του δανείου).

(γ) Διαχωρισμός Οφειλής ("Split Balance"): Διαχωρι-

σμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα

("tranches"):

i) το τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης

εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την

υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα

αποπληρωμής του, και

ii) το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτο-

ποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή

άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής

από τα δυο μέρη.

(δ) Μερική Διαγραφή Οφειλής ("Partial Debt Forgiveness/

Write Down"): Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής

απαίτησης του ιδρύματος, ώστε η εναπομένουσα οφειλή

να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό

να εξυπηρετηθεί ομαλά.

(ε) Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης ("Operational

Restructuring"): Αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να

καταστεί βιώσιμη και ικ

ανή για την ομαλή

εξυπηρέτηση

των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση μπορεί να περιλαμ-

βάνει ενέργειες όπως η αλλαγή διοίκησης, η πώληση

περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισμός του κόστους,

ο εταιρικός μετασχηματισμός, η ανανέωση πιστωτικών

ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων.

(στ) Συμφωνία Ανταλλαγής Χρέους με Μετοχικό Κε-

φάλαιο ("Debt/equity Swap"): Μετατροπή μέρους της

οφειλής σε μετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναπομένουσα

οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι

δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.

Τμήμα III - Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης

Ως λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήπο-

τε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ

και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την

οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του ιδρύματος

έναντι του δανειολήπτη. Η λύση αυτή μπορεί να συν-

δυάζεται με παράδοση (εθελοντική) της εμπράγματης

εξασφάλισης στο ίδρυμα προς μείωση του συνόλου της

απαίτησης ή ακόμα και με οικειοθελή ρευστοποίηση

των εξασφαλίσεων προς τακτοποίηση της απαίτησης.

Παρατίθενται ενδεικτικά λύσεις που προσφέρονται στο

πλαίσιο των διεθνών πρακτικών, η υιοθέτηση εκάστης

εξ αυτών, όμως, εξετάζεται κάθε φορά σε σχέση με τις

προβλέψεις του ελληνικού δικαίου:

(α) Λοιπές Εξωδικαστικές Ενέργειες ("Other Out - of

Court Settlements"): Οι εξωδικαστικές ενέργειες που

δεν εμπίπτουν σε κάποια από τις παρακάτω κατηγορίες.

(β) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου

("Voluntary Surrender"): O δανειολήπτης, ο οποίος δεν

μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής

ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή

χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέρ-

γειες από πλευράς του ιδρύματος) την κυριότητα του

υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυμα. Στη σχετική συμφωνία

διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν

υπολοίπου. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό

ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.

(γ) Μετατροπή σε Ενοικίαση/Χρηματοδοτική Μίσθωση

("Mortgage to Rent/ Lease"): O δανειολήπτης μεταβιβά-

ζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυμα υπογράφο-

ΕΦΗΜΕΡΙ∆Α

T

ΗΣ

ΚΥΒΕΡΝΗΣΕΩΣ

25862

Τεύχος Β’ 2376/02.08.2016

ντας σύμβαση ενοικίασης/χρηματοδοτικής μίσθωσης,

η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του

ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο. Η εν

λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγ-

γελματική στέγη.

(δ) Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου

("Voluntary Sale of Property"): O δανειολήπτης προβαίνει

οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο

με τη σύμφωνη γνώμη του ιδρύματος. Στην περίπτωση

που το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου

της οφειλής, το ίδρυμα προβαίνει σε διαγραφή της ενα-

πομένουσας οφειλής. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά

οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.

(ε) Διακανονισμός Απαιτήσεων ("Settlement of Loans"):

Εξωδικαστική συμφωνία κατά την οποία το ίδρυμα λαμ-

βάνει είτε εφάπαξ καταβολή σε μετρητά (ή ισοδύναμα

μετρητών) είτε σειρά προκαθορισμένων τμηματικών κα-

ταβολών. Στο πλαίσιο του διακανονισμού το ίδρυμα εν-

δέχεται να προβαίνει σε μερική διαγραφή της απαίτησης.

(στ) Υπερθεματιστής σε πλειστηριασμό ("Auction-

Collateral Repossession"): Το ίδρυμα υπερθεματίζει στον

πλειστηριασμό αποκτώντας την κυριότητα του ενυπό-

θηκου ακινήτου ή άλλης εμπράγματης εξασφάλισης στο

πλαίσιο ευρύτερης συμφωνίας οριστικής διευθέτησης

της οφειλής με τη συναίνεση του δανειολήπτη.

(ζ) Ολική Διαγραφή Οφειλής ("Full Debt Write - off"):

To ίδρυμα αποφασίζει τη διαγραφή του συνόλου της

οφειλής εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα στοιχεία

και δεν αναμένεται περαιτέρω ανάκτηση.

ΠΑΡΑΡΤΗΜΑ III

Προσέγγιση της International Association Of

Restructuring, Insolvency & Bankruptcy Professionals

(INSOL) σε Περιπτώσεις Πολλαπλών Πιστωτών

Πρώτη αρχή: Όταν ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει οι-

κονομικές δυσκολίες, όλοι οι εμπλεκόμενοι πιστωτές θα

πρέπει να είναι διατεθειμένοι να συνεργαστούν μεταξύ

τους, ούτως ώστε να υπάρξει επαρκής χρόνος ("περί-

οδος αναστολής", "standstill period") προκειμένου να

ληφθούν και να αξιολογηθούν πληροφορίες για την οι-

κονομική κατάσταση του δανειολήπτη, καθώς και για την

προετοιμασία και την αξιολόγηση προτάσεων για την δι-

ευθέτηση των απαιτήσεων τους έναντι του δανειολήπτη

Δεύτερη αρχή: Κατά τη διάρκεια της περιόδου ανα-

στολής, όλοι οι εμπλεκόμενοι πιστωτές συμφωνούν να

απέχουν από τη λήψη οποιωνδήποτε μέτρων που έχουν

σκοπό τη μείωση της απαίτησης τους προς τον δανειο-

λήπτη.

Τρίτη αρχή: Κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής,

ο δανειολήπτης δεσμεύεται να μην προβεί σε οποιαδή-

ποτε ενέργεια που θα μπορού

σε να επηρεάσει αρνητικά

τις απαιτήσεις των εμπλεκόμενων πιστωτών σε σχέση

με την κατάσταση κατά την ημερομηνία έναρξης της

περιόδου αναστολής.

Τέταρτη αρχή: Τα συμφέροντα των εμπλεκόμενων πι-

στωτών εξυπηρετούνται καλύτερα, όταν συντονίζονται

ως προς τον τρόπο με τον οποίο χειρίζονται τον δανει-

ολήπτη. Ο συντονισμός αυτός είναι δυνατόν να διευκο-

λύνεται, όταν συστήνονται συντονιστικές επιτροπές με

εκπροσώπους των εμπλεκόμενων πιστωτών λαμβάνο-

ντας υποστήριξη και επαγγελματιών συμβούλων.

Πέμπτη αρχή: Καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου ανα-

στολής, οι πιστωτές πρέπει να καλέσουν τον δανειολή-

πτη να παρέχει και να επιτρέπει στους εμπλεκόμενους

πιστωτές ή/και επαγγελματίες συμβούλους τους λογική

και έγκαιρη πρόσβαση σε όλες τις σχετικές πληροφορίες

που αφορούν την οικονομική του κατάσταση, ώστε να

καθίσταται δυνατή η καλύτερη αξιολόγηση της για την

εξέταση βιώσιμων προτάσεων διευθέτησης των απαι-

τήσεων των εμπλεκόμενων πιστωτών.

Έκτη αρχή: Οι προτάσεις για την διευθέτηση των απαι-

τήσεων των εμπλεκόμενων πιστωτών έναντι του δανει-

ολήπτη θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη την ισχύουσα

νομοθεσία ως προς την ιεράρχηση των απαιτήσεων.

Έβδομη αρχή: Οι πληροφορίες που συλλέγονται για

τους σκοπούς της παρούσας διαδικασίας καθώς και τυ-

χόν προτάσεις για την επίλυση των οφειλών, θα πρέπει να

είναι διαθέσιμες σε όλους τους εμπλεκόμενους πιστωτές,

οι οποίοι θα πρέπει να τις χειρίζονται ως εμπιστευτικές,

εκτός εάν αφορούν πληροφορίες ήδη δημόσια διαθέ-

σιμες.

Όγδοη αρχή: Εάν έχει χορηγηθεί πρόσθετη χρηματο-

δότηση κατά τη διάρκεια της περιόδου αναστολής στο

πλαίσιο τύπου ρύθμισης είναι εύλογο να εξοφλείται κατά

προτεραιότητα σε σχέση με τις λοιπές απαιτήσεις των

εμπλεκόμενων πιστωτών.

Η απόφαση αυτή να δημοσιευθεί στην Εφημερίδα της

Κυβερνήσεως και να αναρτηθεί στον διαδικτυακό τόπο

της Τράπεζας της Ελλάδος.

Ο Πρόεδρος

ΙΩAΝΝΗΣ ΣΤΟΥΡΝAΡΑΣ

Καποδιστρίου 34, Τ.Κ. 104 32, Αθήνα

Τηλ. Κέντρο 210 5279000