Στα χέρια του πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκη βρίσκονται από την περασμένη Παρασκευή τα τιμολόγια των χρεώσεων όλων των τραπεζών, ενώ τα αρμόδια επιτελεία των πιστωτικών ιδρυμάτων έχουν εισέλθει σε μια διαδικασία διορθώσεων της τιμολογιακής πολιτικής τους.
Από την πλευρά των τραπεζών, ωστόσο, παραμένει σαφές πως τα έσοδα από τις υπάρχουσες προμήθειες και χρεώσεις έχουν προϋπολογιστεί για το τρέχον έτος και θα παραμείνουν τα ίδια στο σύνολο, ενώ διαφοροποιήσεις θα υπάρξουν σε επιμέρους τιμολόγια. Επομένως οι αλλαγές που αναμένονται δεν θα είναι ριζικές, αφού οι ελληνικές τράπεζες -δεδομένου ότι πρέπει να μειώσουν «κόκκινα» δάνεια ύψους 75 δισ. ευρώ- έχουν περιορισμένες άλλες πηγές εσόδων και προς το παρόν δεν μπορούν να προσβλέπουν σε δυναμική ανάπτυξη της πιστωτικής επέκτασης.
Οι βελτιώσεις
Έτσι οι βελτιώσεις που μελετούν ήδη οι τράπεζες -και που δεν είναι ίδιες για όλες- κινούνται στα εξής πεδία:
Να μην επιβάλλονται διατραπεζικές χρεώσεις για συναλλαγές που διενεργούνται από ATMs τα οποία βρίσκονται σε απομακρυσμένες περιοχές και όπου γενικότερα δεν είναι εύκολη η πρόσβαση των πελατών σε όλα τα πιστωτικά ιδρύματα.
Να διαφοροποιήσουν τις χρεώσεις τους σε ό,τι αφορά λογαριασμούς φοιτητών, αγροτών, ανέργων, υπερηλίκων κ.λπ.
Να καταργήσουν μια σειρά χρεώσεων, όπως αυτή για το χαρτί του ATM στην εκτύπωση.
Να λειτουργήσουν με κλιμακωτά τιμολόγια και κίνητρα προκειμένου να επιτυγχάνεται μεγάλο πλήθος ηλεκτρονικών συναλλαγών, οι οποίες θα αφήνουν περιθώρια για μη χρέωση αυτών των συναλλασσόμενων όταν σπανίως τούτοι εμφανίζονται να συναλλάσσονται σε γκισέ και σε ATMs.
Να μετακυλίσουν ένα κομμάτι χρεώσεων στις επιχειρήσεις, απαλλάσσοντας τους ιδιώτες.
Όπως παρατηρούν τραπεζικοί κύκλοι, χρεώσεις για διατραπεζικές συναλλαγές που ισχύουν διεθνώς θα συνεχίσουν να ισχύουν και στη χώρα μας, ενώ -όπως οι ίδιοι κύκλοι παρατηρούν- κάποιες από τις χρεώσεις είναι ανελαστικές, μιας και τις επιβάλλει η ΔΙΑΣ.
Η λειτουργία της ΔΙΑΣ είναι επίσης ένα θέμα το οποίο μπορεί και πρέπει να επαναπροσδιοριστεί, καθώς στο πρόσφατο παρελθόν υπήρξαν σκέψεις οι οποίες πάντως δεν εξετάστηκαν. Βάσει των σκέψεων αυτών έχει ίσως νόημα οι λειτουργίες που εξυπηρετεί η ΔΙΑΣ να δοθούν σε πολυεθνικές του εξωτερικού εάν είναι οι τράπεζες να γλιτώσουν κόστος.
Ηλεκτρονική τραπεζική
Τα πιστωτικά ιδρύματα, πάντως, μειώνουν σταδιακά τα σημεία εξυπηρέτησης και τα ATMs, μολονότι ακόμη η φυσική παρουσία των τραπεζών παραμένει ισχυρή και μεγάλη.
Εκτιμάται πως η μείωση των καταστημάτων θα εντατικοποιηθεί την προσεχή διετία όσο ο κόσμος εκπαιδεύεται σχετικώς και απομακρύνεται από τα σημεία βάσης των τραπεζών. Προς αυτήν την κατεύθυνση θα βοηθήσουν πολύ και οι ηλεκτρονικές τράπεζες.
Σε κάθε περίπτωση, πάντως, οι αλλαγές είναι εξαιρετικά δύσκολο να πραγματοποιηθούν σε ό,τι αφορά τις χρεώσεις από τη μια μέρα στην άλλη, καθώς η κάθε αλλαγή μπορεί να επηρεάσει κατά τρόπο καίριο τα έσοδα των τραπεζών και να διαμορφώσει νέες συνθήκες που δεν είναι εύκολο να αντιμετωπιστούν εν όψει του τέλους του έτους και των κρίσιμων stress tests των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Από την πλευρά των τραπεζών, ωστόσο, παραμένει σαφές πως τα έσοδα από τις υπάρχουσες προμήθειες και χρεώσεις έχουν προϋπολογιστεί για το τρέχον έτος και θα παραμείνουν τα ίδια στο σύνολο, ενώ διαφοροποιήσεις θα υπάρξουν σε επιμέρους τιμολόγια. Επομένως οι αλλαγές που αναμένονται δεν θα είναι ριζικές, αφού οι ελληνικές τράπεζες -δεδομένου ότι πρέπει να μειώσουν «κόκκινα» δάνεια ύψους 75 δισ. ευρώ- έχουν περιορισμένες άλλες πηγές εσόδων και προς το παρόν δεν μπορούν να προσβλέπουν σε δυναμική ανάπτυξη της πιστωτικής επέκτασης.
Οι βελτιώσεις
Έτσι οι βελτιώσεις που μελετούν ήδη οι τράπεζες -και που δεν είναι ίδιες για όλες- κινούνται στα εξής πεδία:
Να μην επιβάλλονται διατραπεζικές χρεώσεις για συναλλαγές που διενεργούνται από ATMs τα οποία βρίσκονται σε απομακρυσμένες περιοχές και όπου γενικότερα δεν είναι εύκολη η πρόσβαση των πελατών σε όλα τα πιστωτικά ιδρύματα.
Να διαφοροποιήσουν τις χρεώσεις τους σε ό,τι αφορά λογαριασμούς φοιτητών, αγροτών, ανέργων, υπερηλίκων κ.λπ.
Να καταργήσουν μια σειρά χρεώσεων, όπως αυτή για το χαρτί του ATM στην εκτύπωση.
Να λειτουργήσουν με κλιμακωτά τιμολόγια και κίνητρα προκειμένου να επιτυγχάνεται μεγάλο πλήθος ηλεκτρονικών συναλλαγών, οι οποίες θα αφήνουν περιθώρια για μη χρέωση αυτών των συναλλασσόμενων όταν σπανίως τούτοι εμφανίζονται να συναλλάσσονται σε γκισέ και σε ATMs.
Να μετακυλίσουν ένα κομμάτι χρεώσεων στις επιχειρήσεις, απαλλάσσοντας τους ιδιώτες.
Όπως παρατηρούν τραπεζικοί κύκλοι, χρεώσεις για διατραπεζικές συναλλαγές που ισχύουν διεθνώς θα συνεχίσουν να ισχύουν και στη χώρα μας, ενώ -όπως οι ίδιοι κύκλοι παρατηρούν- κάποιες από τις χρεώσεις είναι ανελαστικές, μιας και τις επιβάλλει η ΔΙΑΣ.
Η λειτουργία της ΔΙΑΣ είναι επίσης ένα θέμα το οποίο μπορεί και πρέπει να επαναπροσδιοριστεί, καθώς στο πρόσφατο παρελθόν υπήρξαν σκέψεις οι οποίες πάντως δεν εξετάστηκαν. Βάσει των σκέψεων αυτών έχει ίσως νόημα οι λειτουργίες που εξυπηρετεί η ΔΙΑΣ να δοθούν σε πολυεθνικές του εξωτερικού εάν είναι οι τράπεζες να γλιτώσουν κόστος.
Ηλεκτρονική τραπεζική
Τα πιστωτικά ιδρύματα, πάντως, μειώνουν σταδιακά τα σημεία εξυπηρέτησης και τα ATMs, μολονότι ακόμη η φυσική παρουσία των τραπεζών παραμένει ισχυρή και μεγάλη.
Εκτιμάται πως η μείωση των καταστημάτων θα εντατικοποιηθεί την προσεχή διετία όσο ο κόσμος εκπαιδεύεται σχετικώς και απομακρύνεται από τα σημεία βάσης των τραπεζών. Προς αυτήν την κατεύθυνση θα βοηθήσουν πολύ και οι ηλεκτρονικές τράπεζες.
Σε κάθε περίπτωση, πάντως, οι αλλαγές είναι εξαιρετικά δύσκολο να πραγματοποιηθούν σε ό,τι αφορά τις χρεώσεις από τη μια μέρα στην άλλη, καθώς η κάθε αλλαγή μπορεί να επηρεάσει κατά τρόπο καίριο τα έσοδα των τραπεζών και να διαμορφώσει νέες συνθήκες που δεν είναι εύκολο να αντιμετωπιστούν εν όψει του τέλους του έτους και των κρίσιμων stress tests των πιστωτικών ιδρυμάτων.
