Με έναν "νέο νόμο Κατσέλη" από πλευράς κυβέρνησης και μια νέα γενιά "κουρεμάτων" σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια από πλευράς τραπεζών θα επιχειρηθεί να δοθεί απάντηση στην πρόκληση που θέτει η εκπνοή του νόμου Κατσέλη και της προστασίας της πρώτης κατοικίας στις 31 Δεκεμβρίου 2018.
Σύμφωνα με πληροφορίες, οι τράπεζες θα λανσάρουν εντός των επομένων ημερών νέο τύπο ρυθμίσεων, με άφεση χρέους, ο οποίος θα αφορά και "κουρέματα" στο "παγωμένο" τμήμα της οφειλής δανείου. Ειδικότερα, τα νέα προγράμματα θα προβλέπουν ότι, πέραν του "κουρέματος" στο ύψος της οφειλής που θα έχει συμφωνηθεί με την τράπεζα ότι μπορεί να αποπληρωθεί μέσω ρύθμισης, στον δανειολήπτη θα δίνεται και "κούρεμα" 10% ετησίως στο "παγωμένο" τμήμα της οφειλής, εφόσον ο ίδιος είναι συνεπής με την εξυπηρέτηση του άλλου τμήματος του δανείου.
Μέχρι σήμερα οι τράπεζες "έσπαγαν" το δάνειο σε δύο τμήματα, εκ των οποίων το ένα θα αποπληρωνόταν με χαμηλότερες δόσεις κατόπιν ρύθμισης και το άλλο θα παρέμενε "παγωμένο" μέχρι τη λήξη της ρύθμισης, οπότε και θα κρινόταν η διευθέτησή του. Πλέον, οι τράπεζες όχι μόνο θα προσφέρουν "κούρεμα" 40%-50% στο τμήμα της οφειλής που πρέπει να αποπληρωθεί, αλλά θα "προκαταβάλλουν" ετησίως το "κούρεμα" και στο υπόλοιπο της οφειλής, σε ποσοστό 10% ετησίως.
Η απόφαση των τραπεζών να κινηθούν ακόμα πιο επιθετικά στο σκέλος των ρυθμίσεων με άφεση χρέους κινείται στο πλαίσιο της ανάγκης τόνωσης των ρυθμίσεων "κόκκινων" δανείων προκειμένου να ενισχυθούν οι ανακτήσεις.
Το σχέδιο της κυβέρνησης
Παράλληλα, δε, αποτελεί και αίτημα της κυβέρνησης προς τις τράπεζες προκειμένου να ελαχιστοποιηθούν οι κοινωνικές παρενέργειες από την εκπνοή του νόμου Κατσέλη. Στο ίδιο μήκος κύματος, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση επεξεργάζεται σχέδιο επιδότησης "κόκκινων" στεγαστικών δανείων.
Σύμφωνα με τις πληροφορίες, το πρόγραμμα κινείται στα πρότυπα του προγράμματος "Εστία" που εφαρμόστηκε στην Κύπρο. Το σκεπτικό του θα έχει ως βάση τη σχέση αξίας δανείου και υποκείμενου ακινήτου (loan to value). Στην περίπτωση που η αξία του δανείου είναι υψηλότερη από αυτήν του ακινήτου, η τράπεζα θα "κουρεύει" το υπερβάλλον και μετά θα συμφωνείται νέα ρύθμιση με τον οφειλέτη, την οποία το κράτος θα επιδοτεί κατά το 1/3.
Το μοντέλο αυτό εφαρμόστηκε στην Κύπρο για οφειλές μέχρι 50.000 ευρώ. Σημειώνεται ότι η μέση αξία των οφειλών από στεγαστικά δάνεια στην Ελλάδα έχει υποχωρήσει σήμερα στα 70.000 ευρώ, γεγονός που νομοτελειακά θα χαμήλωνε δραματικά τον πήχη προστασίας της πρώτης κατοικίας, με ή χωρίς ανανέωση του νόμου Κατσέλη.
Το ζητούμενο πλέον είναι να υπάρξουν μεν πρόνοιες για την πρώτη κατοικία, αλλά και ασφαλιστικές δικλίδες ώστε να μη δημιουργηθεί μια νέα γενιά NPLs στις τράπεζες.
Σύμφωνα με πληροφορίες, οι τράπεζες θα λανσάρουν εντός των επομένων ημερών νέο τύπο ρυθμίσεων, με άφεση χρέους, ο οποίος θα αφορά και "κουρέματα" στο "παγωμένο" τμήμα της οφειλής δανείου. Ειδικότερα, τα νέα προγράμματα θα προβλέπουν ότι, πέραν του "κουρέματος" στο ύψος της οφειλής που θα έχει συμφωνηθεί με την τράπεζα ότι μπορεί να αποπληρωθεί μέσω ρύθμισης, στον δανειολήπτη θα δίνεται και "κούρεμα" 10% ετησίως στο "παγωμένο" τμήμα της οφειλής, εφόσον ο ίδιος είναι συνεπής με την εξυπηρέτηση του άλλου τμήματος του δανείου.
Μέχρι σήμερα οι τράπεζες "έσπαγαν" το δάνειο σε δύο τμήματα, εκ των οποίων το ένα θα αποπληρωνόταν με χαμηλότερες δόσεις κατόπιν ρύθμισης και το άλλο θα παρέμενε "παγωμένο" μέχρι τη λήξη της ρύθμισης, οπότε και θα κρινόταν η διευθέτησή του. Πλέον, οι τράπεζες όχι μόνο θα προσφέρουν "κούρεμα" 40%-50% στο τμήμα της οφειλής που πρέπει να αποπληρωθεί, αλλά θα "προκαταβάλλουν" ετησίως το "κούρεμα" και στο υπόλοιπο της οφειλής, σε ποσοστό 10% ετησίως.
Η απόφαση των τραπεζών να κινηθούν ακόμα πιο επιθετικά στο σκέλος των ρυθμίσεων με άφεση χρέους κινείται στο πλαίσιο της ανάγκης τόνωσης των ρυθμίσεων "κόκκινων" δανείων προκειμένου να ενισχυθούν οι ανακτήσεις.
Το σχέδιο της κυβέρνησης
Παράλληλα, δε, αποτελεί και αίτημα της κυβέρνησης προς τις τράπεζες προκειμένου να ελαχιστοποιηθούν οι κοινωνικές παρενέργειες από την εκπνοή του νόμου Κατσέλη. Στο ίδιο μήκος κύματος, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση επεξεργάζεται σχέδιο επιδότησης "κόκκινων" στεγαστικών δανείων.
Σύμφωνα με τις πληροφορίες, το πρόγραμμα κινείται στα πρότυπα του προγράμματος "Εστία" που εφαρμόστηκε στην Κύπρο. Το σκεπτικό του θα έχει ως βάση τη σχέση αξίας δανείου και υποκείμενου ακινήτου (loan to value). Στην περίπτωση που η αξία του δανείου είναι υψηλότερη από αυτήν του ακινήτου, η τράπεζα θα "κουρεύει" το υπερβάλλον και μετά θα συμφωνείται νέα ρύθμιση με τον οφειλέτη, την οποία το κράτος θα επιδοτεί κατά το 1/3.
Το μοντέλο αυτό εφαρμόστηκε στην Κύπρο για οφειλές μέχρι 50.000 ευρώ. Σημειώνεται ότι η μέση αξία των οφειλών από στεγαστικά δάνεια στην Ελλάδα έχει υποχωρήσει σήμερα στα 70.000 ευρώ, γεγονός που νομοτελειακά θα χαμήλωνε δραματικά τον πήχη προστασίας της πρώτης κατοικίας, με ή χωρίς ανανέωση του νόμου Κατσέλη.
Το ζητούμενο πλέον είναι να υπάρξουν μεν πρόνοιες για την πρώτη κατοικία, αλλά και ασφαλιστικές δικλίδες ώστε να μη δημιουργηθεί μια νέα γενιά NPLs στις τράπεζες.
