Κλείδωσε η συμφωνία πώλησης «κόκκινων» δανείων σε ξένα funds

Με ταχείς ρυθμούς κυβέρνηση και ΤτΕ ετοιμάζουν το νέο πλαίσιο πάνω στο οποίο θα στηρίζεται η νέα αγορά που τείνει να δημιουργηθεί με την πώληση «κόκκινων» δανείων



Νομοθετικές παρεμβάσεις για τη δημιουργία της νέας αγοράς δανείων καθώς και για την έναρξη της λειτουργίας των Κέντρων Ενημέρωσης Δανειοληπτών ετοιμάζει το υπουργείο Οικονομίας. Σύμφωνα με πληροφορίες οι αλλαγές θα είναι έτοιμες μέχρι τις 15 Μαΐου και αφενός θα προβλέπουν την υιοθέτηση των όσων συμφωνήθηκαν στις τελευταίες διαπραγματεύσεις του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης με τους Θεσμούς και αφετέρου θα διευθετούν ορισμένες εκκρεμότητες ώστε να συγκροτηθούν άμεσα τα Κέντρα Ενημέρωσης Δανειοληπτών. Τα ΚΕΔ έχουν προβλεφθεί να είναι 30 και θα λειτουργούν στις περιφέρειες. Στις αρχές του χρόνου κατόπιν διαγωνισμού είχαν επιλεγεί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι για την παροχή των υπηρεσιών τους ως προς την οργάνωσή τους και τη λειτουργία τους. Σε αυτά τα Κέντρα οι δανειολήπτες θα μπορούν να αντλούν πληροφορίες για τη διαχείριση των χρεών τους προς τις τράπεζες.

Σε ό,τι αφορά την πώληση δανείων σε funds οι δύο πλευρές (κυβέρνηση και δανειστές) συμφώνησαν στο να εξαιρούνται από τη διαδικασία αυτή και μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2017 οι πιστωτικές συμβάσεις που έχουν υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης την κύρια κατοικία. Προϋπόθεση είναι η αξία της να μην υπερβαίνει τις 140.000 ευρώ. Πρόκειται για δάνεια που σύναψαν νοικοκυριά και μικροί επαγγελματίες και με τον τρόπο αυτό επιδιώκεται η προστασία ευάλωτων οικογενειών και μικρών εμπόρων και επαγγελματιών.

Σε ό,τι αφορά το θέμα της μεταβίβασης των δανείων σε funds, έγκυρες πληροφορίες φέρουν την κυβέρνηση και τους θεσμούς να κατέληξαν σε συμφωνία.

Όπως προαναφέρθηκε μέχρι το τέλος του 2017 θα απαγορεύεται η πώληση «κόκκινων» και «πράσινων» δανείων εφόσον αυτά έχουν υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης στην κύρια κατοικία. Η αξία της θα πρέπει να είναι μέχρι 140.000 ευρώ και με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνεται προστασία του 87% των δανείων αυτής της κατηγορίας.
Κλείδωσε η συμφωνία πώλησης «κόκκινων» δανείων σε ξένα funds

Οι δανειολήπτες που προστατεύονται με αυτόν τον τρόπο είναι αφενός τα νοικοκυριά και αφετέρου μικροί έμποροι και επαγγελματίες που σύναψαν δάνειο βάζοντας ως εγγύηση τη μοναδική τους στέγη.

Το γεγονός της μη καθιέρωσης και εισοδηματικών κριτηρίων διευρύνει τον αριθμό των φυσικών προσώπων που προστατεύονται από τη δημιουργία αυτής της νέας αγοράς.

Κατά τ' άλλα και σύμφωνα με πληροφορίες, η έκβαση των διαπραγματεύσεων ανάμεσα στην κυβέρνηση και του θεσμούς πάνω στο θέμα των δανείων, οδηγεί στην απελευθέρωση της πώλησης σε funds και ενήμερων δανείων. Αν και ο νόμος που ψηφίστηκε τον περασμένο Δεκέμβριο (4354/2015) κάνει αναφορά για τη δυνατότητα μεταβίβασης σε funds μόνο ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων (κόκκινων δανείων), εντούτοις τελικά υιοθετείται σε μεγάλο βαθμό το λεγόμενο κυπριακό μοντέλο.
Κλείδωσε η συμφωνία πώλησης «κόκκινων» δανείων σε ξένα funds

Δηλαδή οι τράπεζες θα μπορούν να πουλάνε σε εταιρίες διαχείρισης και μεταβίβασης και «πράσινα» και «κόκκινα» δάνεια. Σημειώνεται ότι με την ψήφιση των αλλαγών αμέσως απελευθερώνονται οι πωλήσεις ενήμερων και ληξιπρόθεσμων οφειλών σε funds εφόσον αυτές προέρχονται από μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Υπενθυμίζεται ότι επιτρέπεται η μεταβίβαση των «κόκκινων» δανείων που έχουν υποθήκη σε δεύτερη, τρίτη κατοικία κ.ο.κ. Αλλά και εκείνων των μεγάλων επιχειρήσεων. Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι τις 15 Μαΐίου, κατόπιν τελευταίας τροπολογίας που ψηφίστηκε στη Βουλή, ισχύει η εξαίρεση από την πώληση σε funds «κόκκινων» δανείων με υποθήκη την κύρια κατοικία όπως και εκείνων που έχουν συνάψει μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.

Συνεπώς, με δεδομένες και τις νέες εξελίξεις - απελευθέρωση πώλησης και ενήμερων δανείων και της προστασίας των προαναφερόμενων συγκεκριμένων κατηγοριών πιστωτικών συμβάσεων- ο υπουργός Οικονομίας και Ανάπτυξης Γιώργος Σταθάκης θα πρέπει είτε να συντάξει νέο νόμο είτε να προχωρήσει σε τροποποιήσεις του υφιστάμενου πλαισίου (4354/2015). Οι καινούριες διατάξεις θα πρέπει να έχουν θεσπιστεί μέχρι τις 15 Μαΐου εκτός κι αν δοθεί νέα προσωρινή παράταση στις ισχύουσες εξαιρέσεις. Παράλληλα με κοινή απόφαση των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη ανοίγει ακόμη περισσότερο ο δρόμος για την είσοδο των εταιριών διαχείρισης και μεταβίβασης απαιτήσεων δανείων.

Πιο συγκεκριμένα όρισαν την τριμελή επιτροπή, η οποία θα έχει σαν έργο την εξέταση των φακέλων αδειοδότησης των εταιριών και ειδικότερα τη διαπίστωση της τήρησης των προϋποθέσεων του νόμου. Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου 4354/2015 η Τράπεζα της Ελλάδας από τη στιγμή που λαμβάνει τους φακέλους και τις αιτήσεις των ενδιαφερόμενων νομικών προσώπων διαβιβάζει τα σχετικά στοιχεία στην επιτροπή. Στη συνέχεια τα μέλη της θα πρέπει εντός 10 εργάσιμων ημερών να συντάξουν αιτιολογημένη γνώμη και να τη διαβιβάσουν στην Τράπεζα της Ελλάδας.

Νόμος Δένδια
Αλλαγές έρχονται όμως και στον νόμο Δένδια. Αν και πληροφορίες θέλουν αυτές να μετατίθενται χρονικά. Δηλαδή στην παρούσα φάση αναμένεται να συμφωνηθεί με τους θεσμούς ένα πλαίσιο αρχών και κανόνων που θα ακολουθηθούν μέχρι τη θέσπιση των νέων διατάξεων. Ο συγκεκριμένος νόμος που είχε ψηφιστεί το 2014 είχε ως βασικό πυρήνα του τη διαγραφή τραπεζικών «κόκκινων» δανείων έως και 500.000 ευρώ για μικρές επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες με κύκλο εργασιών μέχρι τα 2,5 εκατ. ευρώ. Το μπόνους για την προσέλκυση των επιχειρήσεων ήταν όσες είχαν και ληξιπρόθεσμες οφειλές στην εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία να μπαίνουν στο πρόγραμμα ρύθμισης των τότε 100 δόσεων με προσαύξηση κατά 20%, σε σχέση με τα τότε ισχύοντα, των διαγραφών προστίμων. Οι διαπραγματεύσεις, όπως φάνηκε από τις προ δεκαπενθημέρου δηλώσεις του υπουργού Οικονομίας, περιστρέφονται στο να δίνεται η αντίστοιχη δυνατότητα της διαγραφής τραπεζικών οφειλών και χρεών προς το Δημόσιο και για μεγαλύτερες επιχειρήσεις.

Στο θέμα αυτό φαίνεται να πιέζουν και τράπεζες οι οποίες ζητούν ισόποσο «κούρεμα» και για «κόκκινα» δάνεια, αλλά και για μη εξυπηρετούμενες οφειλές σε εφορία και ασφαλιστικά ταμεία. Ο κ. Σταθάκης πάντως απορρίπτει προς το παρόν το ενδεχόμενο διαγραφής και των αρχικών φόρων, περιορίζοντας το «κούρεμα» μόνο σε πρόστιμα και προσαυξήσεις.

Ανάμεσα στις ρυθμίσεις που οι δύο πλευρές συζητούν είναι και αυτές της απαλλαγής από τη φορολογία εισοδήματος των οφειλών που διαγράφουν οι τράπεζες, αλλά και η νομική προστασία των τραπεζικών στελεχών που προβαίνουν σε ρυθμίσεις και πώληση δανείων.

ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
Αναμόρφωση του κώδικα

Σε νέα αναμορφωση του κώδικα δεοντολογίας αναμένεται να προχωρήσει η ΤτΕ κυρίως ως προς το κομμάτι που ασφορά στις τράπεζες και στις υποχρεώσεις που απορρέοουν από την εκχώρηση των κόκκινων δανείων στις ειδικές εταιρείες και funds που θα αναλάβουν τη διαχείρισή τους. Ωστόσο μέσα από τη συμφωνία θα προβλέπεται και ένα πλαίσιο το οποίο θα εντοπίζει με διάφορους τρόπους τους στρατηγικούς κακοπληρωτές που ευκταίο είναι να πιέζονται από τα πιστωτικά ιδρύματα να παρακολουθούν ανελλιπώς τις δόσεις τις οποίες οφείλουν και οι οποίες συχνά έχουν ήδη ρυθμιστεί. Μέσα από την προβλεπόμενη συμφωνία θα ρυθμίζονται ακόμη θέματα επιβολής ΦΠΑ στην τιμολόγηση των υπηρεσιών διαχείρισης αλλά και του τρόπου φορολόγησης αυτών των εταιρειών, ιδιαίτερα στην περίπτωση που οι εταιρείες αυτές έχουν έδρα εκτός Ελλάδος και εκτός Ε.Ε.